Қазақстанда сақтандыру жүйесінің қалыптасуы

Қашан бірде Марк твен шығармалары сұрады, қорқынышты емес пе, оның хироманты, предсказывающие бақытсыз жазушы», деп жауап берді, ол үшін алаңдамаймын, оның өмірі сақтандырылған және сақтандыру компаниялары бермейді оған… өліп. Бұл, әрине, әзіл-қалжың, ұлы адам. Алайда қарата болмысына, айта кету керек, қаржы нарығында жүйесінде азаматтық-құқықтық қатынастарды қорғау үшін мүліктік мүдделерін заңды және жеке тұлғалар, олардың өмірі мен денсаулығына, ақша жинақтарын бөлінеді ғана емес, рөл, аса маңызды стратегиялық. Бейсызық көзқарас осы мәселе қалыптастыруға мүмкіндік береді келесі аксиому: талантты, салауатты және қорғалған адам өтеді және тұрақты дамып келе жатқан экономикасы, мықты экономика емес, егеменді мемлекет. Және, әрине, онда Қазақстан алғаннан бастап дербестік деді реформалау осы маңызды сегментінің ақша-қаржы кеңістікте.

Талдау қалыптасуы мен дамуы ұлттық сақтандыру жүйесін орынды анықтау және оның негізгі кезеңдері. Әлеуметтік-экономикалық даму, қоғамның нарық жағдайында тән алуан түрлілігі және көптігі тәуекелдерді ықтималдығы артады шығын болуы мүмкін, және бірінші кезекте, сөзсіз, мемлекеттік құрылыс қажеттілігі туындайды азайту негативтер арқылы тәуекелдерді басқару әр түрлі иерархиялық деңгейдегі ұлттық экономика. Алайда, мемлекеттік сақтандыру шектеледі басқармасы » әлеуметтік қоғамдық тәуекелдерді анықтауға тәртібін, нысандары мен шарттарын қарым-қатынастарды реттеуді сақтандыру арқылы заңнамалық базаны. Сондықтан проблема тәуекелдерді басқару разрядына бірінші кезектегі міндеттерді өздерінің шаруашылық субъектілерінің. Осы жағдайды маңыздылығы арта түсуде сақтандыру арқылы кәсіби сақтандырушылар. Бірақ бастапқы сатысында нарықтық реформалар болмады нақты негізгі ережелерді анықтайтын үдеріс-сақтандыру жағдайында жоғары белгісіздік, бұл әкелді пайда болуына, көптеген компаниялардың тәжірибесі жоқ сақтандыру қызметі. Көптеген компаниялар сақтандыру болды түрлерінің бірі. 1994 ж. бастап, олардың саны 22-ге дейін 1998 71. Содан кейін бес жылдан астам жүрді құлдырауы. Басында 2004 ж. компаниялар саны жасарып, 34. Осылайша, болған жағдайда мүдделерін тарапынан әлеуетті сақтанушылардың сақтандыру қызметтерінің нарығы Қазақстанда саморегулировался. Қазір ол іздеуде қазіргі заманғы нысандарын ұйымдастыру республикалық және өңірлік деңгейлерде. Бұл мүмкін қоғамдық бірлестіктер, әлеуметтік-қаржы топтары, аймақтық одақтар т. б.

Құрылымдық-функционалдық құру, ұлттық сақтандыру қызметі рыногын тікелей дамыту деңгейіне байланысты әлеуметтік-экономикалық қарым-қатынастардың жай-күйін заң шығарушы сақтандыру базасын, оны қабылдауға қатысушылар нарықтық қарым-қатынас. Ауқымына тәуелді сақтандыру нарығын, оның бөлу жекелеген жай жүйелер мен сегменттері пайдаланылады әр түрлі тәсілдер регламентированию қызметі оның жекелеген қатысушыларының. Нарығы дамыған елдерде сақтандыру қызметін, әдетте, бар нақты анықтау функцияларын қатысушылардың әрқайсысының сақтандыру қызметі. Заңнамаларындағы мемлекеттердің кемінде сақтандыру жүйесі дамыған беріледі ірілендірілген түсіндірме құру сақтандыру қызметі рыногын және функцияларын, оның негізгі қатысушылары. Ол: «Заңда,» сақтандыру қызметі Туралы жеткізілімде кеңейтілген анықтау құрылымдық-функционалдық құру сақтандыру нарығының нақты бөле функционалдық өзара байланыстарын әр түрлі қатысушылары арасында бұл нарық, ал ұсынылады неструктурированный тізімі заңды және жеке тұлғаларға қатысы бар сақтандыру қызметі. — Б. сәйкес Заңының 10-бабы, Қазақстан Республикасының «сақтандыру қызметі Туралы» 10 шілде 2003 ж. сақтандыру рыногына қатысушыларға мыналар жатады:

сақтандыру (қайта сақтандыру) ұйымы;
сақтандыру қоры;
сақтандыру агенті;
сақтанушы, сақтандырылушы пайда алушы;
актуарий;
уәкілетті аудиторлық ұйым (уәкілетті аудитор);
өзара сақтандыру қоғамы;
өзге де жеке және заңды тұлғалар, кәсіпкерлік қызметті жүзеге асыратын, сақтандырумен байланысты.
Өзара іс-қимыл нысандарын осы институттар тиіс барабар көрсетуі ауқымын, мазмұнын және негізгі функциялары кіші сақтандыру нарығы: мемлекеттік органдар және ұйымдардың, сақтандыру, сақтандырушылар сақтандырушылар мен инфрақұрылым объектілерін нарығының, сақтандыру қызметтерінің, бірақ бұл, өкінішке орай заңда жоқ. Біздің ойымызша, сақтандыру ісінде мемлекеттің қатысуы көрінуі тиіс сияқты бағыттарда дамыту мемлекеттік сақтандыру реттеу және сақтандыру бизнес.

«Перестроечном Заңда, 1993 ж. толықтырулар және өзгерістер енгізу Туралы кейбір заңнамалық актілеріне Қазақстан Республикасының Заңының қабылдануына байланысты, Қазақстан Республикасының «Қазақстан Республикасындағы сақтандыру Туралы» көрсету келісілмеген, бұл қазір ешқандай айтарлықтай мемлекеттік сақтандыру жоқ, бұл барлық жағдайларда, ол ретінде қарастырылуы тиіс түрлері кәсіпкерлік қызмет. Пайдалану тәжірибесі осы заңның көрсетті, бұл ең жақсы шешім және келесі нұсқада Заңының «сақтандыру Туралы» 30 желтоқсан 1995 ж. (және одан кейінгі) қарастырылған баптың қатысты мемлекеттің рөлі сақтандыру қызметі. Осылайша, құрылған Мемлекеттік сақтандыру қадағалау анықталды, оның құқықтары мен міндеттері, лицензиялау тәртібі нақтыланды, яғни көтеріле өркениетті реттеу сақтандыру қарым-қатынастар кезінде қатты мемлекеттік бақылау және орташа протекционистік ішкі нарықты қорғау.

Мемлекеттің қатысуы көрінеді орындалатын функциялары: фискалдық, экономикалық, кепілдік, бақылау, мониторинг және т. б. бірте-Бірте мәні осы функцияларды өзгереді. Осылайша, жүзеге асыру үшін қоғамдық-экономикалық мақсаты, мемлекет қалыптастыруы тиіс бюджеттік қоры, және, демек, оған, ең алдымен, тән фискалдық функция толтыру үшін басқа да функцияларды қаржы ресурстарын. Мемлекет жұр-нодательнб бекіте отырып, өзара қарым-қатынас ережелері, сақтандыру қатынастарына жанама түрде араласады, регламентируя тәртібі процесінің сақтандыру. Оларға белгіленеді аударымдар бойынша мемлекеттік бюджет, сақтандыру қорлары және резервтер, яғни мемлекетке тиесілі реттеуді жүргізу мақсатты сақтандыру саясатын құрудағы сақтандыру жүйесін және бірыңғай нормативтік-әдістемелік қамтамасыз ету, сақтандыру қызметі, сақтандыру заңдарының орындалуына бақылау жасау, басқа да функцияларды тығыз байланысты фискалдық және ынталандырушы қызметінің жекелеген түрлері жету және белгілі бір әлеуметтік-экономикалық мақсаттары.

Мемлекеттік сақтандыру, ойлап қарасақ, кіруі тиіс әлеуметтік сақтандыру, оның ішінде әлеуметтік қамтамасыз ету нетрудоустроенного халқының қазіргі органдарының қарауында заң шығарушы және атқарушы билік қалыптастыратын мемлекеттік бюджет пен оның шығыс бөлігі. Жәрдемақы және жеңілдіктер түсетін осы топтарына байланысты емес енгізілетін олар салым нәтижелері қоғамдық еңбек ғана анықталады дәрежесі мұқтаждығы және еңбекке уақытша жарамсыздығы, осы санаттағы адамдар. Сақтандыру төлемдеріне қажет қаражат есебінен қалыптасқан алым сақтандыру жарналарын төлейтін барлық жұмысқа қабілетті қоғам мүшелері мен жұмыс берушілер. Мемлекеттік әлеуметтік сақтандыру үшін міндетті болуы тиіс. Арттыру мақсатында оның әлеуметтік қорғау тізбесі міндетті сақтандыру түрлерін енгізу ұсынылады, әлеуметтік және медициналық сақтандыру. Жарналары есебінен жүзеге асырылатын болады бөлігінің түсімдері кіретін әлеуметтік салық. Функция — мемлекеттің кепілді. Құру, сақтандыру төлемдеріне кепілдік беру Қорының барынша жоғары мүдделерін қорғау бойынша сақтанушылардың көпшілік және әлеуметтік-маңызды түрлері бойынша міндетті сақтандыру. Бұл қордың құрылтайшылары явятся Үкіметі және ҚР Ұлттық банкі. Қатысушылары — сақтандыру ұйымдары жүзеге асыратын және міндетті сақтандыру түрлері. Кепілдік төлемдер сақтанушыларға (сақтандырылған адам) жүзеге асырылатын жағдайда, Қор сақтандыру ұйымын мәжбүрлеп тарату.

Айырмашылығы, мемлекеттік әлеуметтік сақтандыру, жеке қорғауға бағытталған материалдық әл-жеке адамның есебінен оның жеке жарналар сақтандыру қорлары және ерікті сипатта болады. Сақтанушы бос және таңдау тәуекелдерді және сақтандыру компаниясының таңдау. Міндеттілігі, мемлекеттік әлеуметтік сақтандыру қажеттігінен туындады функцияларды орындау: күшейту, сақтандыру адамдарды қорғау жүйесіне енгізілген әлеуметтік сақтандыру; кепілдік; экономикалық тұратын аккумулирующей бағдарлама бағдарланған концентрациясын ресурстарды қаржыландыру үшін әлеуметтік қызметтер есебінен сақтандыру жарналарын жинау және қорларын қалыптастыру; инвестициялық — көбейтуге бағытталған сақтандыру қорларының есебінен табыс алу салудың уақытша бос ақша қаражаттарын мемлекеттік қағаздар, акциялар кәсіпорындар, банктік бағалы қағаздарға және басқа да қаржы құралдарына; реттеуші — бөлу сақтандыру тәуекелдер.

Саласына мемлекеттік сақтандыру енгізілуі тиіс мұндай сақтандыру түрлері, олармен айналыспайды жеке сақтандыру фирмалары. Бұл сақтандыру әскери тәуекел, сыртқы қарыздар мен кредиттерді шешу үшін ірі мемлекеттік міндеттерді байланысты тәуекелдерді, су тасқындары, жер сілкінісінен және басқа да қиын табиғи-климаттық жағдайларға байланысты, әдетте, үлкен сақтандыру төлемдерін сақтандыру жағдайы басталған кезде. Қызмет көрсету үшін сенімсіз тәуекелдер, біздің ойымызша, орынды шоғырландыруға құралдары түрлері бойынша міндетті сақтандыру.

Сонымен қатар, мемлекет реттеуді жүзеге асырады жеке сақтандыру бизнес, сондай-ақ:

қамтамасыз етеді, заңнамалық базаны дамытуға ықпал ететін сақтандыру қызметі;
бағыттайды, өсуі бәсекеге қабілеттілігін сақтандырушылар мен қайта сақтандырушылардың мүдделерін қорғайды, ұлттық сақтандыру бизнесі мен сақтанушылардың;
процесін қамтамасыз етеді қаржылық тұрақтылығын және ұлттық сақтандыру компанияларының және сызбасын жасайды әділ қайта бөлу сақтандыру сыйлықақыларының;
рационализирует құрылымын сақтандыру бизнесін қайта бөлу арқылы қаржы ресурстарын сәйкес қаржы секторын дамыту Тұжырымдамасына, оның ішінде сақтандыру бизнес.
Мемлекетке жүктелген функцияларды сақталуын бақылау саласындағы заңнама талаптарын сақтандыру және сақтандыру қызметін реттеу арқылы лицензиялау, бірыңғай тізілімін жүргізу, сақтандыру және қайта сақтандыру ұйымдарының, тіркеу сақтандыру брокерлер және басқа да өкілдерінің сақтандыру рыногының инфрақұрылымын.

Көпжақты жүйесі байланыстарды мемлекет сақтандыру бизнесімен нәтижесі болып табылады объективті жағдайлар, порожденных олардың өзара тәуелді, өйткені, біріншіден, сақтандыру компаниялары реттеледі мемлекеттік қаржы органдарымен, екіншіден, сақтандыру компаниялары мүдделі өзара қарым-қатынастарды ретке келтіру саласында сақтандыру. Бөлуге болады мынадай ережелер болуы тиіс күш-мемлекеттік басқару органдарының және сақтандыру қызметін реттеу. Бұл:

анықтау әлеуметтік маңызды тәуекелдер мен өлшемдерін таңдау нысаны сақтандыру қарым-қатынастардың мүдделерін қорғауға бағытталған сақтанушының сақтандыру жағдайы басталған кезде;
ұйымы сақтандыру қызметін қамтамасыз ететін үздіксіздігі мен тұтастығын ұдайы өндіріс процесінің ынталандыру арқылы қаржылық тұрақтылық сақтандыру компанияларының ұсынатын сақтандыру қорғанысы сақтандырушымен;
жүйесін дамыту қызметін мемлекеттік қадағалауды сақтандыру ұйымдарының сақтауы үшін олардың сақтандыру заңнамасын арқылы мемлекеттік саясатты жүргізуді қамтамасыз ету жөніндегі сақтандыру жүйесінің жұмыс істеуін және ұлттық сақтандыру нарығының инфрақұрылымын қалыптастыру; рұқсат беру құру сақтандыру (қайта сақтандыру) ұйымдарын; жүзеге асыру құқығына лицензиялар беру, сақтандыру (қайта сақтандыру) қызметі; пруденциалды нормативтер мен өзге де сақталуға міндетті нормалар мен лимиттерді үшін сақтандыру (қайта сақтандыру) ұйымының қызметіне бақылауды жүзеге асыру, тарату ұйымдарының;
әзірлеу стандарттарын, сақтандыру қызметі тиісті халықаралық нормалар сауданы реттеудің сақтандыру қызметтерімен;
жүргізу, монополияға қарсы бақылау үшін сақтандыру ұйымдарының қызметіне, сондай-ақ басқа да мүдделі тұлғаларды сақтандыру операцияларын жүргізу кезінде.
Ережелер, олар тиіс бағытталған күш-жігерін мемлекеттік басқару органдарының және сақтандыру қызметін реттеу ықпал етеді, бір жағынан өсуіне, қаржылық тұрақтылығы мен төлем қабілеттілігі, сақтандыру компаниялары, екінші жағынан, кеңейту жиынтық сатып алу қызығушылығын сақтандыру нарығына қатысушылардың. Экономикалық әдебиетте беріледі, әр түрлі ұғымдар, бұл нарық. Мысалы, Ф. П. Котлер, К. Р. Макконнел, С. Л. Брю, К. Е. Турбина Мен Л. Н. Клоченко және басқа да ассоциируют нарығы әлеуетті сатып алушылар тауарлардың, ал сақтандыру сатып алушылармен сақтандыру қорғаудың әртүрлі қауіп-қатер мен тәуекелдер. Сұраныс сақтандыру қорғанысын қалай анықталады, деп түйіндеді К. Е. Турбина мен Л. Н. Клоченко негізге ала отырып, анықтау нарық ретінде экономикалық кеңістікті басқарылатын ара қатынасы сұраныстың сақтанушылардың және ұсыныстар сақтандырушылар. Нақтыласақ нарықтың жалпы және сақтандыру атап айтқанда, оның құрамына сақтандыру ұйымдары мен компаниялар, серіктестер, бәсекелестер, қайта сақтандыру қоғамының, сақтандыру делдалдары, сақтанушылар, сюрвейеры, актуарий, аудиторлар, кеңесшілер. Сақтандыру өнімдері мен көрсетілетін қызметтер құрылады шеңберінде өндірістік, сақтандыру қызметі процесінде жүзеге асырылатын ұсыну сақтанушыға сақтандыру қорғау қауіптілік.

Ұсыныс жөніндегі қызметті жүзеге асыратын және сақтандыру және қайта сақтандыру компаниялары табысты жұмыс істеуі байланысты қаржылық жағдайын сақтандырушының, шынайылығын бағалау, қалыптасқан конъюнктура, сипаты, пайдаланылатын әдістер мен құралдар, бағытталған даму перспективаларын айқындау, сақтандыру компаниялары. Жай-күйін айқындау кезінде сақтандыру ұйымының райынан алдын алу әдістері, бағалау балама даму объектінің мүмкіндік береді, бұл, ең алдымен, күтпеген жағдайларды болдырмауға және төмендетуге теріс салдары, т. е. диагностикалауды жүргізуге жағдай, оның ішінде нелинейными әдістермен негізіне айналып даму болжамын әзірлеу. Бұл мүмкіндік береді анықтау белгілері қиындықтар, келеңсіз құбылыстарды анықтау және қолда бар мүмкіндіктер. Осы жағдайларда ерекше рөл өткізу сақтандыру маркетингтік зерттеулер ұйымдастыру мен басқарудың барлық сақтандыру компаниясы көрсетуге бағытталған сақтандыру қызметтерін қажетті түр-түрде және саны. Мақсатты түрде әсер етіп, сұраулар мен қажеттіліктерін сақтанушылар, сақтандырушылар ынталандырады өсуі қазіргі сұраныс деңгейіне дейін сақтандыру ұсыныстар. Бұл үшін пайдаланылуы мүмкін әр түрлі әдістері, тәсілдері мен құралдары, оның ішінде, жарнама, ұйымдастырушылық іс-шараларды үйлестіруге, сақтандыру қызметтерін және басқа да нысандарын сақтандыру қызмет көрсету, соның ішінде тарифтерді саралау.

Тәжірибеде жұмыс істеу сақтандыру бизнесінің қабылдау кезінде басқарушылық сақтандыру шешімін бағдарлану қажет-ақ тәуекел жағдайларда, тырысамыз аулақ белгісіз шығындарды жүйелі түрде бағалау әрбір түрі сақтандыру тәуекелін ұмтылатын сақтау ұтымды ескі және дамыту, жаңа байланысты сақтандырушылар, бәсекелестер мен нарықтың басқа да қатысушылары сақтандыру қызметтерін көрсету.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *