Банктік қызмет туралы мәлімет қазақша

Елде жүргізіліп отырған экономикалық реформа ашты дамуындағы жаңа кезең банк ісі. Өзектілігі нарыққа өту жағдайында иемденеді даму сұрақтары банктер мен басқа несие институттардың елімізде, оның практикалық іске асыру.
Қойылған міндетті шешу негізінде ғана зерттеу. практикалық түсіну жұмыс істеуі қырғыз, сондай-ақ шетелдік банктердің және енгізу, неғұрлым прогрессивті, ұтымды нысандары мен әдістерін жұмыс тәжірибесі.
Соңғы жылдары қарқынды жүруде қалыптастыру процесі қаржы нарығы ақша нарығының және капиталдар нарығын. Дамыту соңғы мүмкін емес жетілдіру двуединого, өзара байланысқан процесс жинақ жұмылдыру және қаражаттарды инвестициялау. Жинақ білдіреді арасындағы айырма табыстары және тұтынуға.
Инвестициялар — қаражат кіріс алу мақсатында. Инвестициялау нысаны жинақ әр түрлі болуы мүмкін: тікелей тіркеме құралдарының өндірісі және жанама, кезде арасындағы иелері жинақ және олардың түпкі «тұтынуға» ретінде сол немесе басқа қаржылық делдалдар. Маңызды, сайып келгенде, салынған қаражат ретінде қатыстық фактор ықпал етеді өндірісін дамыту және сауықтыру.
Орындау банк операцияларының кең клиенттері бар — маңызды ерекшелігі қазіргі заманғы банк қызметін әлемнің барлық елінде бар дамыған кредиттік жүйесі.
Реформа кредиттік жүйесін 1987 — 1990-шы жылдардың туғызды өмір, жаңа коммерциялық банктер және енгізді элементтері бәсекелестікті банк саласын.
Бұл жетекші коммерциялық банктер Қырғызстан ұмтылады орындауға кең ауқымды операциялар мен қызметтер өз клиенттеріне, кеңейту үшін өз кіріс базасын арттыру рентабельділігі және бәсекеге қабілеттілік. Бұл ескеру маңызды, дамыту-банктік қызметті ұсынуды көздейді банктік қызметтердің аз шығындармен үшін, клиенттердің және банктің өзінің пайдалану қолайлы баға, клиенттерге қажетті.
Тиімді икемді жүйесі банктік операциялардың кең клиенттері бар мүмкін және ықпал етуі тиіс ішкі жинақ ақшаны жұмылдыру. Ерекше маңызға ие болады, осыған байланысты икемді банктік қызмет көрсету, қабілетті әрекет етіп, қалыптасып келе жатқан қажеттіліктері өзгеріп отыратын экономика. Бәсекелестік нарықта банк қызметтерін, сондай-ақ әсер етеді сандық және сапалық сипаттамалары, банктік қызмет көрсету.
Қатар орындай отырып, дәстүрлі банктік қызметтер халыққа құралдарын тарта отырып, депозиттерге, несиелерді берумен және жүзеге асыруға, есеп айырысу-кассалық қызмет көрсету — халықтың қазіргі банктік институттар елімізде бастайды орындауға, сондай-ақ электрондық қызметтер, маркетингтік зерттеулер тапсырысы бойынша клиенттердің валюталық операциялар, басқа да қызметтер, соның ішінде, трасталық, ақпараттық-анықтамалық консультациялық, қор және басқа да.
Мәні жандандыру банктердің рөлі халыққа қызмет көрсететін тұрады. соның үшін аз шығын жұмсай отырып жәрдемдесетін барынша тиімділігі, неғұрлым толық қажеттіліктерін қанағаттандыруға, клиенттердің банктік қызмет көрсету сапасын жақсартуға, банктік қызмет көрсету жеке тұлғалардың, банктік қызметтер спектрін кеңейтуге және оларды төмендету өзіндік құны.
Жоғарыда мазмұндалған, сондай-ақ факт, бұл қазіргі жағдайы мен даму болашағы банктік халыққа қызмет көрсету нысанасы болды арнайы зерттеу экономистер біздің елімізде, дейді жаңалығы мен өзектілігі менің дипломдық жұмыс жағдайында нарыққа көшу.
Теориялық және практикалық негізі жұмыс болып табылады материалдар зерттеу экономистер ұқсас проблемалар ретінде біздің елімізде, және шетелде, материалдар алынған талдау барысында жұмыс коммерциялық банктердің Қырғызстан және батыс елдерінің, статистикалық материалдар мен деректер, мерзімдік басылым.
1. ЖАЛПЫ СИПАТТАМАСЫ, БАНКТІК ҚЫЗМЕТ КӨРСЕТУ.
Ерекшелігі банктің ерекшеліктеріне қарай анықталады. Осы қызметтің нәтижесі құру болып табылады банк өнім. Банк өнімі болып табылады:
1) төлем құралдарын құру және
2) қызметтерді ұсыну.
Құру төлем құралдарын танытады, өзіне деңгейінде тұтастай алғанда экономиканың (немесе айтқандай, макродеңгейде). Бұл алмасу өнімдерімен еңбек жүргізіледі алмасу нысанындағы бір өнімнің басқа, ал нысан сатып алу-сату. Тауар өндіруші ұсынады нарығы өз тырысады. Сатып алушы, өз кезегінде, мүмкін сіз оған қажетті тауар болмаған жағдайда ғана, егер ол сатады өз өнім. Қазақстанда нарықтық шаруашылықта актісін жасау үшін сатып алу-сату ақша ретінде жалпыға ортақ төлем құралы. Олардың көмек алмасу, еңбек арасындағы тауар өндірушілері мүмкін емес өткізіледі. Банк атынан Орталық банк шығарады қажетті ақша айналымы, сатып алу мен тұтыну, материалдық игіліктер және процесін жалғастыру молайту.
Екінші құрамдас бөлігі өнімнің банктің қызметтері. Олар жіктеуге болады мынадай:

 

Жіктеу критерийлері
Түрі ұсынылатын қызметтер
Сәйкестігіне байланысты ерекшелігі банк қызметі
Спецификалық қызмет
Спецификалық емес қызметтер
Қарай субъектілерінің қызметтерді алу
Заңды тұлғалар
Жеке тұлғалар
Тәсіліне байланысты қалыптастыру және орналастыру ресурстары банктің
Белсенді операциялар
Пассивті операциялар
Байланысты бергені үшін төлем
Ақылы қызметтер
Тегін қызмет
Қарай байланысты қозғалысын материалдық өнім
Қызмет көрсету қозғалысымен байланысты материалдық өнім
Таза қызметтер
Банктік қызметтерді ең алдымен бөлуге болады спецификалық және спецификалық емес қызметтер. Арнайы қызметтермен болып табылады, бұл туындамаса қызметіне байланысты банктің ерекше кәсіпорын. Өзіне тән қызметтерге жатады үш түрі .олармен орындалатын операциялар:
1) депозиттік операциялар
2) кредиттік операциялар.
3) есеп айырысу операциялары.
Депозиттік операциялар байланысты орналастырып ақшалай қаражаттарды клиенттердің банк салымдарына (депозиттеріне). Тарихи осы операцияның пайда болуы сохранная операция адамдар жүзеге асырылған өз құндылығын сақтауға банктер сенімділігі мен қауіпсіздігін қамтамасыз ету жинақ. Кейіннен сақталуын ақша қаражатының болды перерастать да сақталуы мүмкін. Адамдар смартфонын өздерінің ақша ресурстарын банкке тек неғұрлым қолайлы, қауіпсіз орын, бірақ және, кіріс алу мақсатында оларды сақтау құнсызданудан, инфляциядан. Үй-жайды ақшаны депозитке банктің клиенттері алатын несие пайызы.

Несиелік операция негізгі болып табылады операция. Емес, кездейсоқ банк кейде деп атайды, ірі несиелік мекеме. Және бұл шынында да солай: активтердің жалпы сомасындағы банктің негізгі үлес салмағын құрайды кредиттік операциялар. Көбінесе, кредит беру есебінен клиенттерге банк жүйелерден және үлкен табысының бір бөлігі. Қазіргі құрылымы банктік операциялардың несиелік операция алайда, негізгі болып табылады. Күші экономикалық дағдарыс, инфляция, және, демек, жоғары тәуекел коммерциялық банктер көреді айналысуға емес, кредит, қанша басқа астам кіріс және кем рискованными операциялар (мысалы, валюталық операциялармен).
Есеп айырысу операциялары, банк жүргізеді, жүзеге асырылуы мүмкін қолма-қол ақшасыз және қолма-қол нысанда. Клиенттердің тапсырмасы бойынша банктер аша алады әр түрлі шот жүргізілетін төлемдер, байланысты сатып алуға немесе сатуға, тауар-материалдық құндылықтардың, жалақы, аудару салықтар, алымдар және басқа да кем емес маңызды төлемдер. Есеп айырысу кезінде банк арасында делдал сатушылар мен сатып алушылар арасында кәсіпорындармен салық органдары, тұрғындар, бюджет. Есептесу кезінде банктер пайдаланады, әр түрлі заманауи жабдықтар қамтамасыз ететін жылдам байланыс және техникалық құжаттаманы өңдеу келіп түсетін банк.
Қаралған үш түрі банктік операциялар деп атайды дәстүрлі банктік операциялар. Түсі традиционности олар алады, ең алдымен, оның мағынасында, бұл тарихи, ұзақ уақыт бойы ауысады мұрасы ретінде бір ұрпақтың банктердің басқа. Бұл операцияларды ең ежелгі: олардың орындады «ескі» банкир үйлері дома, орындайды және қазіргі заманғы үлкен және шағын банктер.
Бірақ бұл емес. Түсі традиционности осы операциялар ие болады және осы мағынада, бұл жағдай жасайды мәртебесін сақтау. Банктер болып табылады емес, жалпы, сол немесе басқа кәсіпорынның немесе ұйымның қабылдайтын салымдар, кредиттер береді, немесе жасайды арасындағы есеп айырысу әр түрлі заңды және жеке тұлғалар. Практикада жиі кездестіруге болады қорлар, салымдар қабылдайды белгілі бір мерзімге және белгілі бір пайызы, бірақ олар банктер. Белгілі, мысалы, несие берілуі мүмкін, сондай-ақ, сауда ұйымдары, жалпы барлық субъектілері, олардың бос ақшалай қаражат, бірақ олар, сондай-ақ айналады банктер, сақтайды өзінің негізгі статусын (жағдайын). Пошта төлемдер жүргізеді және клиенттің тапсырмасы бойынша, бірақ емес есеп айырысу операциялары, ол орындайды, қалып, пошта арқылы емес, айналады.
Бұл операциялар өз жиынтығын құрайды, яғни банк деп аталады. Заңды банк — бұл кәсіпорын жүзеге асырады, барлық қаралған үш операцияларды бір мезгілде. Егер қандай да бір таза банктік операцияларды сол немесе өзге ұйым орындамаса, онда ол заң бойынша мүмкін емес болып саналады банк, ал разрядына басқа да қаржы институттарының (заңда «банктер және банк қызметі Туралы» олар атауы «басқа да кредиттік мекемелер»).
Қатарына дәстүрлі банктік операцияларды жатқызуға болады және кассалық операциялар. Қазіргі заманғы заңнамада олар құрамына базалық операцияларды, оның ішінде қалыптасады банк, алайда өзінің мақсаты бойынша олар мәнін көрсетеді банк қызметі. Елестету қиын, бұл банк айналысып депозиттермен жүзеге асыра отырып, несиелеу және есеп айырысу, кассалық операцияларды жүргізеді.
Аралық ереже арасындағы дәстүрлі және дәстүрлі емес операциялар алады қосымша операциялар. Олардың құрамына валюталық операциялар, бағалы қағаздармен операциялар, алтынмен жасалатын операциялар, қымбат металлдармен және слитками. Бұл операциялар банктер мүмкін емес орындауға.
Құрамына дәстүрлі емес банктік қызметтер құрамына басқа да қызметтер. Олардың жеткілікті көп, оның ішінде:
делдалдық қызмет,
қызметті дамытуға бағытталған кәсіпорынның (енгізу биржаға, акцияларды орналастыру, заңдық көмек көрсету, ақпараттық қызметтер және т. б.)
кепілдіктер мен кепілдемелерді беру
сенімгерлік операциялар (соның ішінде консультациялар және басқару бойынша көмек меншікті клиенттің тапсырмасы бойынша),
бухгалтерлік кәсіпорындарға көмек көрсету,
ұсыну клиенттік мүдделерін сот органдарында,
ұсыну бойынша қызметтер сейфтер,
туристік қызмет көрсетулер және т. б.
Банктерге айналысуға тыйым салынады өндірістік және сауда қызметіне, сондай-ақ сақтандыру.
Сәйкес қаралған жіктелуіне байланысты алу субъектілері қызметтер заңды және жеке тұлғаларға. Іс жүзінде қызметтердің жиынтығы және бюджетке төленетін басқа да тұлғалар болуы мүмкін сол немесе өзге банктерде бірдей, неодинаковым болуы мүмкін тек олардың көлемі. Жиынтық қызметтер тізбесі ресейлік коммерциялық банктердің ұсынатын қызметтер халыққа алады әзірге шамалы үлес салмағы, әлі санын операциялардың түрлері үшін жеке тұлғалардың (соның ішінде төлемдер жасауға, несиелеу, өндірістік және тұтыну қажеттіліктері, салымдарды қабылдау, және т. б.).
Өйткені банктер шоғырландырады (жинайды) бос ақшалай қаражат және олардың перераспределяют жібереді қайтарымды негізде мұқтаж шаруашылық ұйымдарына, банктік қызмет жүзеге асырылуы мүмкін нысаны ретінде пассивті және белсенді операциялар. Көмегімен пассивті операциялар банктер өз ресурстарын қалыптастырады (мысалы, депозиттердің есебінен, сату сертификаттар, алынған несиелерді басқа банктер, және т. б.). Жүзеге асыра отырып, белсенді операциялар, банктерге орналастырады тартылған және меншікті ресурстарына қажеттілігіне әр түрлі шаруашылық ұйымдардың және халықтың.
Байланысты бергені үшін төлемнің банктік қызметтер болып бөлінеді ақылы және тегін қызметтер. Бұл, алайда, білдірмейді, бұл қандай да бір белгілі бір түрін, көрсетілетін қызметтердің толық болып табылады ақылы немесе тегін. Іс банкі анықтау, қай түрі, мысалы, есеп айырысу операцияларын қажет өндіріп алуға ақы отырып, клиенттердің, сондай-ақ қандай да бір ақы болмайды. Бірқатар ойларды жекелеген операцияларды құрамында есептік, несиелік және депозиттік жүзеге асырылуы мүмкін тегін.
Қатысы бойынша төлемақы қызметтер және, демек, табыстар банктің қолданылуы мүмкін және басқа да егжей-тегжейлі белгілері. Жиі бөлінеді банктік қызмет əкелетін және келтірмейтін банк табыс, қымбат және арзан қызмет көрсету. Осылайша, ең белсенді операцияларды банкке табыс алуға болады, ал пассивті операциялар көздейді пайыздарды төлеуге белгілі бір түрлері бойынша салымдар. Кейбір банктік қызметтер талап ететін үлкен еңбек шығындарын, сондықтан олардың бағасы қымбат. Мысалы, өңдеу аккредитив тұр банкте қымбат әдеттегі ақша аудару жөніндегі төлем тапсырмасы, клиенттің.
Қарай байланысты қозғалысын материалдық өнімнің банктік қызметтер екі түрге бөлінеді:
1) қызмет байланысты оның қозғалысы,
2) таза қызметтер.
Өйткені банктер өзінің ақшалай операциялармен қызмет көрсетеді негізінен қозғалысы материалдық өнім, олардың негізгі бөлігі сөзсіз жатады бірінші түрі. Ықпал ете отырып, тауарларды жылжыту, бұл қызметтер банктің (сияқты, мысалы, кәсіпорындарға қызмет көрсету, көлік, байланыс, сауда) жасайды жаңа қосымша құны. Таза қызметтер ұйымдарға тікелей материалдық өндіріс, сондай-ақ жекелеген азаматтарға қанағаттандыру үшін олардың жеке қажеттіліктерін.
Хабарламада айтылғандай, банктің өнімі болып табылады түрлі қызметтер. Қарағанда, мысалы, өнімнің өнеркәсіптік кәсіпорынның банк өнімі емес көрінеді, көбінесе нәрсе ретінде материалдық, вещественное. Несиелер және есеп айырысулар тәртіпте жасалады жазбалар шоттар бойынша қолма-қол ақшасыз ақшалай нысанда. Сондықтан, айырмашылығы материалдық өндіріс салаларының өнім алатын нақты тауар нысаны, банк өнімі болмайды үйіп жүргізуге про қоры.

Маңызды қасиеті-банктік қызметтер болып табылады олардың өнімді сипаты. Қазірдің өзінде осындай қарапайым Түрінде, қабылдау халықтың және кәсіпорындардың салымдарға жасалды, үлкен өндірістік мағына жатыр. Банк тек ақша жинайды — ол » айналдырады «жұмыс істемейтін», пайдаланылмаған ақша ресурстары жұмыс істейтін активтер. Тең дәрежеде бұл берілетін кредиттер кәсіпорындар мен ұйымдарға дамуына өндірістік және қаржылық қызметі. Сондықтан да, банктік операциялар, қызмет көрсетіп шаруашылық қызметін өз клиенттерінің, дамытуға және жеделдетуге өндіру.
Өзіне тән қасиеті банктік қызмет болып табылады, олардың объектісі ретінде ғана емес, ақша, ауыстырылатын үлкен сомалары көмегімен арналарды банк байланысты бір шоттан екіншісіне, бір аймағынан (кәсіпорынның, экономиканың секторын) басқа. Қозғалысы бойынша шоттар — бұл негізінен капиталдар қозғалысын ақшалай нысанда.
Алайық, мысалы, осындай дәстүрлі банктік операция ретінде несие беру. Бұл берілген кредит кәсіпорын-қарыз алушыға қайтарылуға тиіс банк, белгілі бір мерзімде және жай ғана қайтарылды, ал қайтарылуы бірге пайыздарды төлеумен оны пайдалану. Бұл алушы кредит тиіс оны пайдалануға болады, сондықтан дер кезінде қайтаруға, оның толық сомада және алу пайда, ол, кем дегенде, еді жеткілікті төлеу үшін несиелік пайыз. Қарыз алушы күшіне сипаттағы кредиттік мәміле қолдануға міндетті алынған банктегі ақша үшін «проедания» (тұтыну), ал капитал ретінде. Қашан базасында кредит туындайды несие пайызы болса, бұл ссужаемые банк ақша пайдаланылуы тиіс ретінде капитал, қарыз алушы қосымша табыс.
Қасиеті банктік қызметтердің артықшылығы, олар қамтиды ретінде белсенді және пассивті операциялар. Ескере отырып, салымдар және «жүзеге асыра отырып, осылайша, пассивті операциялар банктер мүмкіндік береді өз клиенттеріне ғана емес, сақтауға ақшалай қаражат қауіпсіз жерде, бірақ және белгілі бір түріндегі табыс пайыз, депозиттер бойынша. Орналастыра отырып акциялар клиенттерге ұсына отырып, несие орындай отырып, валюталық және басқа да белсенді операциялар, банктер көрсетеді елеулі қызмет қожалықтарына ықпал етеді жылжыту тауар массаларын, тауарларды сатып алу-сату, үнемдеу қоғамдық шығындар.
Орындалатын операциялар банктер жүзеге асыра алады және басқа да кәсіпорындар мен ұйымдар. Олар монополия тек банк. Бұл ғана емес, дәстүрлі банктік операциялар, бірақ және әсіресе басқа да қызметтер. Белгілі, мысалы, бухгалтерлік көмек, кеңес беру, әр түрлі делдалдық қызметтер, жалға беру сейфтер мен басқа да қызметтер көрсете алады арнайы кәсіпорындар және агенттіктер. Болады, сондықтан сондай-ақ, атап өту банктер бола отырып, ірі кредиттік институттар атқара алады, банктік емес операциялар — операциялар және олар дәстүрлі түрде орындайды басқа да шаруашылық жүргізуші субъектілерге жүктеледі.
Мұндай жағдай байланысты банктік қызметтер нарығында жағдайында нарықтық шаруашылықтың маңызды бәсекелестік туындайды. Пайда болуы нарығында жаңа сатушылардың банктік қызметтер (сауда ұйымдары, қаржылық-өнеркәсіптік компания, әр түрлі агенттіктер және т. б.), көбінесе майда мүмкіндігін кеңейту неғұрлым тиімді операцияларды мәжбүрлейді банктер искать жаңа кіріс көздері. Сондықтан, әсіресе тез соңғы жылдары дами бастады емес, таза банктік операция, басқа да дәстүрлі емес банк үшін қызметтер.
ҚАСИЕТТЕРІ БАНКТІК ҚЫЗМЕТТЕР:
· мүмкін болмаса про қоры,
· ол өндірістік сипаты,
· объектісі банктік қызмет ретінде капитал,
· қамтиды активті және пассивті операциялар
· болып табылады монополия тек банктің
· жатқызылуы мүмкін банктік операциялар.
Эволюция стандартты жиынтығы банктік қызмет мынадай, бірте-бірте әсерінен көптеген факторларға ғана емес, бәсекелестік, бірақ мен игеру, жаңа технология, өнертабыс жаңа банктік өнімді және т. б.) нарықта қалай өсуі, олардың көлемін, сондай-ақ кеңейту, олардың құрамы. Бұл әсіресе коммерциялық банктердің жұмысына. Бірнеше жыл бұрын, отандық банктер жұмыс істеді сертификаттары, вексельдер, несиелік карточкалармен, олардың кәсіби лексиконе емес употреблялись сияқты ұғымдар факторинг, лизинг, контокоррент, опцион, банкомат және т. б. Және бұл түсінікті де, себебі банктер жұмыс істеді жағдайларына орталықтандырылған тарату жүйесі болған бірқатар қызметтерді жай ғана қажет емес. Нарық ҧсынатын жаңа жұмысына қойылатын талаптар: банктер болды вынужденными игеруге, жаңа операциялар, мүдделі олардың клиент. Өкінішке орай, бірден игеру, бұл қызмет мүмкін емес. Өтсе де уақыт аз, банктер әлі жеткілікті тәжірибе жинақтады. Бірқатар операцияларды дамымай күшті инфляция жеткіліксіздігі қазіргі заманғы байланыс құралдары. Болмайды қатар, банктер әлі де ие емес, қажетті білімі туралы жаңа қызметтер, әлі оқытып, өз персоналын техникада оларды беру.
Бірте-бірте, алайда, жаңа технологиялар, жаңа операциялар қызығарлық банктер. Сонымен, дәстүрлі банктік операциялардың бастайды беруге аса кең жиынтығы. Тұтастай алғанда, бұл банк секторындағы экономика тенденциясы әмбебап қызметін әмбебаптандыру банктік қызметтер.
Кешенді банктік қызмет көрсету мүмкін, дегенмен, келіп, бірден емес. Бұл үшін банктерге шешу қажет бірқатар проблемалар, олар аталған жоғары. Маңызды банктер дұрыс анықтады нарықта өз орнын бағалап, өздерінің қаржылық, кадрлық және өндірістік мүмкіндіктері. Кейде емес, міндетті түрде ұмтылатын ұсыну барлық жиынтықтың. Керісінше, сол бір немесе өзге банк шықса тиімді сконцентрированным қандай болса, белгілі бір операциялар. Мамандандыру банк және олардың орындалуы мүмкін, ол үшін неғұрлым тиімді даму бағыты, жұмсалатын шығындарды қысқартуға мүмкіндік береді операцияларды жүргізуге және, сайып келгенде, арттыруға және табыстылық.
2. ДӘСТҮРЛІ БАНКТІК ҚЫЗМЕТ:
а) ОПЕРАЦИЯЛАР БОЙЫНША БАНКТІҢ ТАРТУ ҚҰРАЛДАРЫ ДЕПОЗИТТЕР.
1. Пассивті операциялар банктер.
Коммерциялық банктер орындайды әр түрлі операциялар бойынша қызмет көрсету өз клиенттеріне. Барлық коммерциялық банктер операциялары әдетте бөледі үш топ:
1. пассивті операциялар — бұл операциялар арқылы банктер өз ресурстарын қалыптастырады жүргізу үшін несиелік және басқа да белсенді операцияларды. Оларға мыналар жатады: тарту, есеп айырысу және ағымдағы шоттар заңды және жеке тұлғалардың ашылуы жедел шоттар азаматтардың, кәсіпорындардың, ұйымдардың, бағалы қағаздарды шығару, алынған заемдар басқа банктерден және т. б.
2. белсенді операциялар — операциялар арқылы банктер орналастырады, олардың иелігінде бар ресурстарды. Оларға мыналар жатады: қысқа мерзімді және ұзақ мерзімді кредит беру, өндірістік, әлеуметтік, инвестициялық және ғылыми қызмет кәсіпорындар мен ұйымдардың, беру, тұтыну тұрғындарға кредиттер, бағалы қағаздарды сатып алу, лизинг, факторинг, инновациялық қаржыландыру және кредит беру, үлестік қатысу құралдарымен банктің кәсіпорындардың шаруашылық қызметінің беретін қарыздар басқа банктерге.
3. белсенді-пассивті операциялар — банктердің комиссиялық, делдалдық операциялар орындайтын банктер клиенттердің тапсырмасы бойынша белгілі бір ақыға — комиссия құрады. Ажыратады комиссиялық-есеп айырысу операцияларын жүзеге асырумен байланысты ішкі және халықаралық есеп айырысу, сондай-ақ сауда-комиссиялық немесе сату банктерге клиенттердің тапсырмасы бойынша бағалы қағаздар, шетел валютасы, бағалы металдар, делдалдық орналастырған акцияларды және облигацияларды, бухгалтерлік және консультациялық қызмет көрсету клиенттер және т. б.
Коммерциялық банктердің салымдар — пассивтердің негізгі түрі, ал, демек, және маңызды ресурс жүргізу үшін белсенді кредиттік операциялар. Қарыз қаражаты есебінен, мысалы, қалыптасады шамамен 93 жалпы активтер сомасының коммерциялық банктердің АҚШ. Сипатына, депозиттерге байланысты түрлері және несие операцияларын, тиісінше, кіріс мөлшерлері банктер.
Халықтың жинақтарын құрайды жеке топқа ресурстар банктер. Жалпы негізі тұну ақша ретінде халықтың жинақ ақшасын, оның распоряжаясь өз табыстары, азаматтар қажеттілігіне байланысты кейінге қалдыруы мүмкін жұмсау ақша қандай да бір уақыт аралығы. Тиесілі халыққа салмағы құны, ол айналды ақшалай Нысанды заттар жеке тұтыну болып қалуда уақытша банктің иелігінде. Қайтару осы қаражаттың халыққа берілетін кредит ретінде мемлекетке немесе банкке жүреді, бұл шамада азаматтары ретінде пайдаланады өз ақша тауарларды сатып алуға және қызметтерді төлеуге. Параллель пайдалана отырып, ақша жинақ коэффициенті азаматтары құрылады жаңа жинақ басқа. Сондықтан ақшалай қаражаттың жалпы сомасы халықты, мүмкін билік етуге құқығы жоқ банктер ретінде кредиттік ресурсын ғана емес, азаяды, бірақ және, әдетте, жүйелі түрде артып келеді.
Мерзіміне байланысты үй-жайлар қаражатын салымдарға банктер депозиттер бөлінеді: талап етілгенге дейінгі салымдар мен мерзімді салымдар, разностью болып табылады жинақ салымдары. Талап ету бойынша салымдар алынуы мүмкін кез келген уақытта алдын ала ескертусіз банктің клиент, олар бойынша пайыздар төленбейді, клиенттерге олар өте тиімді, өйткені жүргізуге мүмкіндік береді, есеп айырысу чектер арқылы кез-келген уақытта заңды және жеке тұлғалармен қолма-қол ақшаны пайдаланбай.

Қарағанда талап еткенге дейінгі салымдар мерзімді және жинақ салымдары банкаларға салады, белгілі бір мерзімге және кіріс әкеледі салымшыларға, әдетте, байланысты қимылдың) ұзақтығын сақтау шоттарында. Мерзімді салымдар ғана алынуы сақтау мерзіміне сәйкес, олай болмаған жағдайда, клиент айырылады жоғары процент немесе банкке айыппұл салынды. Мұндай салымдар банкке тиімді, өйткені пайдалана отырып, депозиттер салымшылардың ресурс ретінде, ол неғұрлым еркін маневр олар қарағанда құралдарымен барлық талап етілгенге дейін салымдарда.
Кезде шот ашу мекемесі Сбербанктің арасындағы соңғы және салымшы туындайды құқықтық қатынастар тоқтатылады кейін ғана толық қайтару сомасын салымдар мен шоттарды жабу. Қарым-қатынастар осы шартпен ресімделеді арналған ұйымдастыру, жинақ немесе басқа клиенттің нысанындағы жинақ шотына салым банкте. Ретінде тараптардың осындай шарттың әрекет етсе, бір жағынан, салымшының (сенім білдіруші) және банк (қарыз алушы). Салымшы жасайды тиісті жарнасын жинақ шотына банкте, ал соңғы міндеттенеді сақтап, өзіне сеніп тапсырылған оған сомасында ақшалай қаражат бере отырып, олардың кез-келген уақытта өкіміне салымшының, сондай-ақ төлеуге салым бойынша белгіленген табыс.
Қолданыстағы тәртібін анықтайды мазмұны мен нысанын белгілейтін құжаттың көшірмесін ұсынады фактісі салым енгізілген. Оларға болып табылады жинақ кітапшасы. Осылайша, жинақ кітапшасы құжатты білдіреді беретін мекеме Жинақ банкі салымшыға, растау енгізілген атындағы салым сомасын. Онда дәйекті түрде көрсетіледі жазулар кіріс және шығыс операцияларын, салым бойынша. Әрбір операциядан кейін шығарылады жаңа қалдығы салым.
Операцияларды ресімдеу үшін салымдар бойынша қолданылады: жеке шот, жинақ кітапшасы, бақылау парағы, есеп айырысу және чек кітапшалары, әліпбилік карточка, операциялық күнделік, түбіртектер, кіріс-кассалық ордер, тапсырма салымшының сомасын есептен шығару, хабарлама кейіннен бақылауға ауыстыру туралы өтініш салым, тізілімге жазу үшін өтініштерді тіркеу кітабы жоғалған сберкнижек.
Үшін біздің ел жағдайында жалпы экономикалық тұрақсыздық, инфляция, орасан зор бюджет тапшылығын құру көптеген банктерді қайта құру банк жүйесін және т. б. барлық деңгейін сұрақ туындайды сақтандыру, банк қызметінің мүдделерін қамтамасыз ету, банк клиенттерінің. Қазіргі заманғы тәсілдері мен әдістерін, сақтандыру, франчайзинг, пайдалану кепілдіктерін, кепілгерліктерін емес, әрқашан мүмкін толық көлемде іске асырылды, осыған байланысты сұрақ туындайды қажеттілігі елеулі озық шетелдік тәжірибені зерделеу және енгізу, неғұрлым құнды банк тәжірибесінде.
Сенімділік коммерциялық банктердің бірі болып табылады шешуші элементі. Маңызды шаралардың бірі сенімділігін қамтамасыз ету болып табылады депозиттерді сақтандыру, ол қолданылады барлық елдерде высокоразвитыми банктік жүйелерімен. Ең маңызды мемлекеттік институты ұсынатын осындай қызмет — бұл Федералдық депозиттерді сақтандыру Корпорациясы (ФКСД) сақтандырады әрбір салымшының коммерциялық банктің немесе ссудно-жинақ ассоциациясы. Барлық коммерциялық банктер және жинақ институттары сирек жасайды жарналар ФКСД. Осы қаражат есебінен жүзеге асырылады төлеу салымшыларға обанкротившихся банктер.
Қазіргі уақытта мәні ФКСД ерекшелігі, бұл ұйым сенімділік береді салымшыларға банк жүйесінің тұрақтылығын және жояды мүмкіндігі тізбегінің банктік банкроттық, бұл өз кезегінде алар еді теріс әсер етуі жағдайында ақша айналысы, атап айтқанда туғызды бақыланбайтын ауытқу массасының айналыстағы ақша.
Жүйесі ФКСД қамтиды салымдары 98 банктердің тиесілі 99,5 барлық активтерінің, яғни барлық банктер жұмыс істейді сақтандырылған депозиттермен. ФКСД ғана сақтандырады депозиттер, бірақ және жүзеге асырады, банктердің қызметін реттеу.
Банкрот болған жағдайда банктің ФКСД қолданады төрт тәсілін салымшыларының мүдделерін қорғау:
1. өтейді салымдар жүргізу жолымен банкроттық банктің
2. өткізеді қайта ұйымдастыруға банктің бірігу жолымен басқа банкпен
3. жаңа банк орнына таратылатын кезеңінде 2-х лет, егер осы ауданда жоқ басқа банктің
4. көмек көрсетеді банкке сақтап, оның ережелерін беру арқылы несие, активтерді сатып алу немесе салымдарды орналастыру бұл банк.
ФКСД бар АҚШ-та, сондай-ақ кейбір басқа елдерде, бірақ ескере отырып, маңызды проблемалар депозиттерді сақтандыру қызметі үшін банктердің жағдайында экономикалық тұрақсыздық, құру орынды Қырғызстанда депозиттерді сақтандыру Корпорациясына, ресурстары, оның қалыптасуы керек жарналары есебінен коммерциялық банктер мен табыс орналастырудан түсетін қаражатты депозиттерді сақтандыру қоры. Маңызды функциялары Корпорацияның депозиттерді сақтандыру болуы тиіс емес, тек қана шығындарды өтеу салымшылардың, сондай-ақ банктердің қызметін реттеу және бақылау операциялармен байланысты депозиттік салымдарына, айқындалған құзыреті шегінде бірлесе отырып, Орталық банк Қырғызстан.
ПАЙЫЗДЫҚ САЯСАТЫ ДЕПОЗИТТЕР БОЙЫНША. Негізінде пайыздық саясат-коммерциялық банктің жатыр пайдалануға белгілі бір экономикалық категория — пайыз.
Сандық анықтаумен пайызы болып табылады ставкасы, немесе нормасы, ол білдіреді сомасының қатынасы ақшалай қаражат төлейтін процент түрінде қосымша қаражат сомасы берілген » сотқа.
Пайызы, ұтыстар, салымдар бойынша, қайта бөлу функциясын орындайды, оларға реттеуге болады құрылымын салымдар мен ақша қаражатының ағыны сол немесе өзге де нысандары салымдардың әртүрлі нысаналы мақсаттағы сұранысына сәйкес несие ресурстары.
Қазіргі уақытта ұлттық және халықаралық қаржы нарықтарында бар белгілі бір саралау пайыздық ставкалар. Ставкасын байланысты ерекшеленеді мерзімін және мөлшерін несиелердің және депозиттердің олардың қамтамасыз етілу, түрін, нысанын кредит дәрежесін кредиттік, пайыздық, валюталық және өзге тәуекелдерді, санаты клиент, уақтылы және толық орындау клиент өз міндеттемелерін және т. б.
Ерекшеленеді бірнеше топ біртекті ставкаларын тән жекелеген секторларының қаржы нарығы:
1. ставкасын ақша рыногының кезінде пайдаланылатын қысқа мерзімді несиелік операциялар арасындағы несие-қаржы институттары (оның ішінде мемлекеттік), — ресми есептік мөлшерлемесі мөлшерлемесі бойынша қазынашылық вексельдер, вексельдер қаржы компанияларының, қысқа мерзімді банкаралық несиелер.
»
2. ставкалары, бағалы қағаздар нарығының негізінен кірістілік мөлшерлемелерін түрлі орналастыру кезінде олардың эмиссиясы мен кейіннен қайталама нарықта,
3. ставкалары операциялары бойынша банктердің және басқа да несиелік институттардың банктік емес қарыз алушылар мен кредиторлар берумен байланысты тарта отырып, қаражат.
Практикалық қолдану пайызы өзінің көрінісін пайыздық саясатты жүргізу.
Сұраныс пен ұсыныстың арақатынасы банктік қызметтер нарығындағы әсер етеді пайыздық ставкалар сондай-ақ тауарлардың бағалары, егер ұсыныс сұраныстан ставкалары төмендетіледі, егер сұраныс ұсыныстан асып өсуде. Соңғы жылдары жүреді теңестіру сұраныс пен ұсыныстың несие нарығындағы, замедлило әсер етуі деңгейде пайыздық ставкалар. Олар бастады бірқалыпты төмендеуі.
Басқа да маңызды ықпал ететін фактор деңгейі пайыздық мөлшерлемелер, инфляция деңгейі. Күшейген кезде инфляция ставкасын өсуде, осыған байланысты банктік тәжірибеде ажыратады номиналды пайыздық ставкалар және нақты (ескере отырып түзетілген деңгейі инфляция).
Деңгейі пайыздық ставкалардың елеулі әсер етеді, сондай-ақ мерзімі мен мөлшері, беру ресурстарын тарту, сенімділік дәрежесі, клиенттің тәуекел, түрі, банктік операциялар мен т. б.
Сенімділік дәрежесі, клиенттің, оның төлем қабілеттілігі, сондай-ақ көрсетіледі жүз пайыздық ставкалар.
Деңгейі пайыздық ставкалар көрсетіледі, сондай-ақ тәуекел дәрежесі жоба: неғұрлым ол жоғары болса, соғұрлым жоғары белгіленетін пайыздық мөлшерлеме.
Осылайша, бұл банктік тәжірибеде ажыратады жалпы және жеке таңдауға әсер ететін факторлар белгілі бір мөлшерлемесін және оның деңгейі. Жалпы факторлар анықтайды тең барлық банктер үшін шарттары, ол объективті сипатын және тәуелді емес нақты. Жалпы факторлар, өз кезегінде, бөлуге болады жалпы экономикалық, олардың әсері байланысты елдегі экономикалық жағдаймен, процестерді, болып жатқан өзгерістер оның әр түрлі салаларда факторлар негізделген тікелей жай-күйін қаржылық-кредиттік сектордың экономика. Жеке факторлар айқындалады жұмыс істеуі нақты банктің және әсер оның банктік пайыз ставкасының деңгейі: түрі мен мөлшері банктің, оның орналасқан жері, құрамы, клиенттер және басқа да мән-жайлар бар, шын мәнінде жеке табиғаты. Сонымен қатар, деңгейі пайыздық мөлшерлемелерді ұлттық нарықта әсер етуі мүмкін тарихи қалыптасқан әдеттер мен дәстүрлер осы елде, бағалау және банктер мен олардың клиенттері даму перспективаларын және басқа да.

Әсерін ескере отырып, жоғарыда аталған факторлар банк өз бетінше анықтайды деңгейі пайыздық ставкаларының осылайша, ол қамтамасыз жоғары рентабельділігі, оның бәсекеге қабілеттілігі банктік қызметтер нарығында.
Әсерінен жоғарыда аталған факторлар қалыптасты банктердің пайыздық саясаты соңғы жыл.
Мөлшерлемесінің өсуі мүмкін безграничным, т. б. бар белгілі бір шегі — деп аталатын жоғарғы шегі несиелік пайыз. Тұрғысынан банк-қарыз алушының оны анықтайды нақты қаржылық мүмкіндіктері коммерциялық банк. Клиенттердің көзқарасы тұрғысынан қарыз алушы-оның анықтайды және орта кәсіпорындардың рентабельділігі және табыс немесе жинақ жеке клиенттер.
Біздің елімізде қазіргі заманғы жағдайында коммерциялық банктер жүйесі әлі де Қалыптасу сатысында, ал шеңбер олар орындайтын операциялар мен қызмет көрсету жеткілікті шектелген.
Әлбетте, бұл одан әрі дамуына қарай коммерциялық банктердің жағдай өзгеретін болады және игерумен, жаңа операциялардың пайда болады — жаңа табыс.
б). БАНКТІК ОПЕРАЦИЯЛАРДЫ НЕСИЕЛЕУ БОЙЫНША ЖЕКЕ ҚАРЫЗ АЛУШЫЛАР.
1. Жалпы сипаттамасы кредит процесінің кредит беру кезінде жеке тұлғалар.
Белсенді операциялар деп аталады операциялар банктердің облигацияларын орналастыру бойынша олардың иелігінде бар ресурстарды. Маңызды белсенді операциялары банктер болып табылады операциялар кредиттеу жөніндегі кәсіпорындар, ұйымдар мен жеке тұлғалар.
Қазіргі таңда банктік несиелер бойынша жіктеледі бірқатар белгілері, оның ішінде қарыз алушының типі, қамтамасыз ету түрлеріне, өтеу мерзімдері, өтеу әдістер, мақсатты бағыты, пайдалану объектісі, несиелеу, көлемі және т. б.
Түрі бойынша қарыз алушының несие топтауға мынадай: несие мемлекеттік кәсіпорындарға, акционерлік қоғамдарға, кооперативтерге, ШК, БК, жеке тұлғаларға.
Түрлері бойынша-қамтамасыз ету қарыз болып бөлінеді қамтамасыз етілген және қамтамасыз етілмеген немесе бланктік. Қамтамасыз ету несие болуы мүмкін: кепілге, кепілдік, кепілгерлік, сақтандыру. Ретінде бола алады әр түрлі активтердің түрлері.
Басты себеп, ол бойынша банк талап ету, тәуекел шығынға ұшырауы жағдайда, тілегі немесе қабілетсіз қарыз алушының өтеуге несие мерзімде және толық.
Егер клиент жеткілікті мөлшерде қамтамасыз ету немесе сұрайды несие операциясына бар жоғары тәуекел дәрежесі, банк қарайды және мәселе орындылығы туралы несие беру кезінде сақтандыру, оның сақтандыру ұйымдарында. Бұл операция деп аталады «сақтандыру тәуекел емес кредитті өтеу». Оны өткізеді сақтандыру қоғамы ала отырып, табыстың белгілі бір кредиттік шарт.
Несиені қамтамасыз ету оның сақтандыру азайтады тәуекелі несиені өтеу. Сонымен қатар, несиелік қызметкердің шектеулерді ссуда возмещалась табыс есебінен қарыз алушының.
Жіктелуі несие жалғастыруға болады мерзімдеріне қарай оларды өтеу. Өтеу мерзімдері бойынша несие бөлінеді қысқа мерзімді және ұзақ мерзімді. Бірінші топқа әдетте несие ұсынылатын мерзімі 1 жылға дейін. Коммерциялық банктердің біздің еліміздің қазіргі жағдайда бұл-ең тәуір түрі несие.
Қысқа мерзімді несие сәнді оформить белгілі бір мерзім шегінде немесе талап еткенге дейін. Ссуда до востребования жоқ, тіркелген мерзімі, банк талап етуі мүмкін оны өтеу кез келген уақытта.
Ұзақ мерзімді несие мерзімі жоғарыда 1, ол бүгін тек қана сирек сипаты.
Әдісі бойынша өтеу несие бөледі, несие өтелген бір рет алынады және бөліп-бөліп. Бірінші жағдайда, негізгі борыш бойынша несие өтеледі бір соңғы күні, ал несие шоттардан өтелетін бөліп көздейді периодичное өтеу борыштың негізгі сомасын. Қарыз өтелуі мүмкін мезгіл-мезгіл бірдей және неравномерными төлемдермен. Беру кезінде несие ақысын мәулетпен төлеу арқылы принципі, оған сәйкес несие сомасы есептен шығарылады бөліктерінде бойы қолданылу кезеңі шарт. Осындай өтеу тәртібі, несие, сондықтан обременителен қарыз алушы үшін, біржолғы төлеуге борышты. Банк үшін, сондай-ақ тиімді үшін ссуда погасилась мезгіл-мезгіл бойы шарттың қолданылу кезеңі, ол жылдамдатады айналымдылығы кредит және высвобождает несиелік ресурстар үшін жаңа салымдар, солайша оның өтімділік.
Әдісі бойынша өндіріп алу пайызы несие былайша жіктеледі: несие ұстай отырып пайызы ұсыну кезінде несие, несие пайыздарды төлеумен өтеу кезінде несие және несие пайыздарды төлеумен теңдей жарналармен бүкіл пайдалану мерзімі.
Пайдалану бағыттары бойынша тұтынушылық несие біздің елімізде болып бөлінеді: кезек күттірмейтін мұқтаждыққа берілетін кредиттер, несиелер кепілімен бағалы қағаздар, кредиттер тұрғын үй салуға кредиттер тұрғын үйлерді күрделі жөндеуге, оларды газдандыруға және жалғау желілеріне сумен жабдықтау және кәріз. Азаматтарға ауылдық жерлерде тұратын, сонымен қатар, несие беріледі салуға аула құрылыстарын ұстау үшін мал мен құсты сатып алу және шағын механизация құралдарын жұмыстарды орындау үшін жеке қосалқы шаруашылықта.
Дәрежесі несие тәуекелділігін анықталады коммерциялық банкте ескере отырып, негізгі өлшемдер:
1. типі немесе түрі коммерциялық банктің
2. түрі қарыз алушының (клиент),
3. қаржылық жағдайы, қарыз алушының
4. қамтамасыз етудің болуы немесе кепіл бойынша несие,
5. бөлу тәуекел уақыт мерзіміне несие, оның ішінде.
Қарай осы критерийлер анықталады және пайыздық ставка бойынша әрбір берілген несие, деңгейі кредиттер бойынша пайыздық ставкаларды, бойынша вбт-мен комиссиялық сыйақы мөлшері қызметтерін көрсеткені үшін анықталады коммерциялық банктер келісім шарт негізінде өзара мүдделерді ескере отырып, банктер мен клиенттер.
Құрамы банк клиенттерінің айқындайды есептеу әдісі-тәуекел-банктің және оның дәрежесі. Ұсақ қарыз алушы ұшырауы басым байланысты кездейсоқтықтар нарықтық экономика қарағанда ірі. Сол уақытта, ірі кредиттер берілген, бір қарыз алушыға немесе өзара байланысты қарызгерлер тобына жиі себебі болып табылады, банк банкроттық. Сондықтан әдістердің бірі реттеу тәуекел беру ірі несие болып табылады шектеулер белгіленген.
Кредиттік тәуекел дәрежесі ескеріледі, сондай-ақ мүмкіндігі кепілдік, сақтандыру және басқа да әдістерін реттеу.
Қалыптастыра отырып, өзінің кредит саясатын, коммерциялық банк ескеруге тиіс сипаты, тербелістер мен санатына, депозиттердің. Азайту үшін дәрежелі тәуекелділігін кредит банктерге әзірлеу қажет есептеу әдістері коэффициентінің байланысын депозиттер ерекшеліктерін ескере отырып, мен басшылыққа атындағы орналастыру кезінде депозиттер активтер.
Маңызды сондай-ақ пайдалануға болады әр түрлі тәсілдері және әдістері бағалау баланс өтімділігін, банктің рейтингілік бағасын растады, экономикалық нормативтерді орындау Орталық банкінің (директивалық және бағалау) және т. б.
Ескеру маңызды сондай-ақ, пайыздық тәуекелді, оның ішінде, қалыптастыру кезінде депозиттер мен өткізу кредиттік операциялар.
Көп көңіл қалыптастыру кезінде банктің несиелік саясатын бар сыртқы қауіп-қатерлер сипаттайды даму деңгейі тұтас алғанда ел экономикасының тұрақтылығын және оның ақша-кредиттік қарым-қатынастар және басқа да факторлар тікелей байланысты емес қызметпен осы банктің немесе оның клиентінің. Бұл топқа тәуекелдерге жататындар: саяси тәуекелдер (шығындар нәтижесінде туындайтын соғыстар, революция, ұлттандыру, тыйым салу төлемдер, шетелге шоғырландыру қарыздарды, кіріспе элебарго), тәуекелдер табиғи апаттар, жер сілкінісі, өрт және т. б.

Көбінесе несиелік саясат банктің анықтайды ақша-кредит және фискалдық саясат.
Несие саясаты қамтиды элементтері, олардың арасында:
1) қызмет саласы, банк, аймақ, онда банк дамытып, өз операцияларын,
2) айыр банк ұсынатын қызметтердің
3) қамтамасыз ету несиелер,
4) талдау қарыз алушының кредиттік қабілетінің,
5) өтеу мерзімі несие,
6) банкінің пайыздық саясаты, атап айтқанда, жанама пайдаланғаны үшін ссудами құрылады бүгін ескере отырып, рентабельділік, сондай-ақ банктің мүдделерін ел экономикасы дамуының тұтастай алғанда.

Пайыз ставкасының активтік операциялар бойынша банк анықталады, ескере отырып, ресми есептік пайыздық мөлшерлеме Орталық банктің кредиттік морждар, әртүрлі санаттағы клиенттер, түрін және мерзімін несие. Пайыз ставкасының анықталады қазіргі уақытта процесінде аударымдарын қарыз алушы мен банк арасында. Факторлар анықтау кезінде ескеріледі төлемақы несие қамтиды, сондай-ақ:
-шығындар қаражатын тарту (деңгейі орташа пайыздық ставкалар депозиттер бойынша),
-тәуекел дәрежесіне тән осы несие (қоса алғанда қамтамасыз етудің жай-күйі),
-өтеу мерзімі несие,
-қалыптастыру бойынша шығыстар қарыздар және бақылау, оны өтеуге,
-банктердің есептеу-бәсекелестер,
-қарым-қатынастар сипаты арасындағы банктер мен қарыз алушылар (соның ішінде түсетін қаражаттың депозиттік шоттағы қарыз алушының және көрсету бойынша шығыстар, оған көрсетілетін қызметтерді төлеуге, оның шоттар және басқа да),
-пайда нормасы алынуы мүмкін, инвестициялау кезінде құралдар мен басқа да активтер.
Пайыздық саясат-коммерциялық банктің айқындалады, сондай-ақ ұзақтығы арасындағы алшақтықты мерзіміне босату тартылған және орналастырылған қаражаттардың және тербеліс пайыздық ставкалардың деңгейі пайыздық тәуекелдің банк үшін қарастыратын қауіп-ысыраптың асып түсуі нәтижесінде пайыздық ставкалардың төленетін банк бойынша тартылған қаражат, үстінен ставкалар бойынша берілетін несиелер.
Азайту үшін мөлшерін пайыздық тәуекел банктер қосады кредит бойынша пайыздық мөлшерлеменің көлемі рисковую пайыздық үстемақы — «рисковую» сыйлығына немесе мөлшері сақтандыру пайызға (болған жағдайда сақтандыру өтеу несие өздері банктер). Күшейту жағдайларында инфляциялық үрдістердің экономикада ажыратады, сондай-ақ нақты және номиналды ставкасы банктік пайыз. Шынайы жатады, түзетілген инфляция индексін ескере отырып,.
Үшін болдырмау немесе әлсірету пайыздық тәуекел банктер ескереді, сондай-ақ мүмкіндігі маневр жасау өлшемдерімен пайызы банк тарапынан ұлғайту арқылы қаражат неғұрлым ұзақ мерзімге тарта отырып, қайта қаржыландыру үшін қаражатты қысқа мерзімде, немесе оның өзгермелі пайыздық ставкаларды өзгерістерді көрсететін деңгейде ставкаларын нарығында. (Бұл кезде пайыздық тәуекел архивтегі арналған төлеушінің).
Есептеу кезінде банктердің коэффициентінің пайыз тәуекелін ескеру қажет қиындықтар келісу мерзімдерін төлемдер бойынша банктердің міндеттемелері және алу, төлемдер клиенттердің орындалмаған жағдайда, серіктестер міндеттемелер-уақытша қаражат жетіспеушілігі, операциялық және техникалық кешігу әсері және басқа да тәуекелдер бойынша банктік операциялар.

2). Ұйымдастыру кредиттік қарым-қатынастар банк пен қарыз алушы.
Ұйымдастыру кредиттік қарым-банктің қарыз алушымен анықталады көптеген факторлармен қоса алғанда, банктің мөлшері, біліктілігі банк қызметкерлері, сай рәсімдеу үшін несие шамасын кредиттік портфельдің түрлері несиелер, және т. б. Барлық жұмысты, байланысты ресімдей отырып, несие шартының, несие берумен, оны қайтаруға және жабу, кредиттік істерді бөлуге болады бірнеше кезеңдері бар:
1-кезең. Портфелін қалыптастыру кредиттік өтінімдерді.
2-кезең. Келіссөздер жүргізу, әлеуетті клиент.
3-кезең. Туралы шешім қабылдау орындылығын несие беру нысаны және оның беру.
4-кезең. Қалыптастыру кредиттік іс.
5-кезең. Клиенттермен жұмыс алғаннан кейін несие.
6-кезең. Несие қайтару пайызымен және жабу кредиттік іс.
Толық өтелгеннен кейін несие және тиісті проценттер несиелік іс жабылады. Жеке парақта, ол іске тігіледі, күні көрсетіледі беру және қайтару несие, есеп айырысу бойынша пайыздар есептеу және оларды аудару, содан кейін «деген белгі қойылады несие толығымен қайтарылды пайызымен, кредиттік іс нөмірі____ жабық (күні істі жабу)», қолдарымен расталған несиелік қызметкердің және банктің бас бухгалтері, ал жоспарлау-экономикалық басқармасының бастығы банктің берілгені туралы белгі қояды кредиттік істі мұрағатқа, онда ол сақталады үш жыл ішінде сәттен бастап жабу.
3). Қазіргі кредиттеудің жеке қарыз алушыларға ашылады.
Қазіргі уақытта ең көп көлемі бойынша кредиттеу жеке қарыз алушылардың орындайды жинақ банктері. Соңғы жылдары Сбербанк белсенді дамытуда кредиттік қарым-қатынастар, заңды және жеке тұлғалар.
Байланысты жалпы экономикалық тұрақсыздықпен көпшілігі банкі берген кредиттер сипаттамасымен қысқа мерзімді сипаты, алайда, Сбербанк қолданады, сондай-ақ беруге ұзақ мерзімді кредиттер халыққа және фермерлік шаруашылықтарына. Халыққа несиелер беріледі, негізінен, сатып алуға, салуға, реконструкциялауға және күрделі жөндеу тұрғын үй.

ҰЗАҚ МЕРЗІМДІ НЕСИЕ.
1). Несие құрылысы, бау-бақша үйлер абаттандыру және бау-бақша учаскелерін бау-бақша серіктестіктері.
Бұл несиені қарыз алушының мерзімі 5 жыл 150 пайызды құрады.
Несие алу үшін жеке займ алушы банкке мынадай құжаттар ұсынады:
а) анықтама бау-бақша серіктестігінің уақытын көрсете отырып, мүшелікке бау-бақша серіктестігінің немесе алу учаскесінің толық мекенжайы бау-бақша серіктестігінің болуы учаскесінде құрылыстарды (өйткені, егер учаскеде бар шаруашылық құрылыстары, онда анықтамада көрсетіледі, бұл учаскесінде құрылыстар үшін жарамды тұрғын үй жоқ),
б) кепіл ресімделген нотариалдық кеңседе,
в) жұмыс орнынан анықтама көрсете отырып, тұрақты (және т. б кредиттер берілмейді, уақытша жұмыс істейтін),
г) паспорты.
Пайызсыз несие құрылысы, бау-бақша үйлер, бау-бақша серіктестігінің мүшелеріне ұсынылады Сбербанк ҰОС қатысушылар және мүгедектерге және оларға теңестірілген тұлғаларға.
Тексергеннен кейін қажетті барлық берілген несие бойынша құжаттар, несиелік қызметкер ұсынады клиентке өтінішті толтыру кредит алуға және жеке міндеттеме. Содан кейін ол ресімделуінің дұрыстығын тексереді және өтінішті мерзімді міндеттемелер қояды міндеттеме клиенттің жеке шотының нөмірі, нөмірі және оның жеңілдік куәлігінің, сондай-ақ «деген белгі қояды кепілдігі қоса беріледі». Қызметкері несие бөлімінің екінші бөлігін толтырып, өтініш ссудозаемщика және жазба жасайды: «Ашылған процентсіз шотқа сомасы ____» (сомасы цифрмен және жазумен көрсетіледі), қолын және күнін көрсетеді.
Несие қызметкері ресімдейді, сондай-ақ дербес шот клиенттің атына.
Құрылысына Кредит бақша абаттандыру және бау-бақша учаскесінің пайдаланылуы тиіс қарыз алушының ішінде мерзімі жер учаскелерін игеру. Белгіленген мерзімі өткен соң пайдалану несие жеке қарыз алушы банкке мақсатты пайдалану туралы есеп береді. Ұсынбаған жағдайда, банкке аталған есепті белгіленген мерзімде банк құқығы, өндіріп алуға несие мерзімінен бұрын төлей отырып, жоғары пайызы.
Өтеу задолжности бойынша несие қаражаты есебінен жүргізіледі жеке қарыз алушы. Төлемдер бойынша несие енгізіледі касса бөлімшесінің Жинақ банкінің қолма-қол ақшамен.

 

Пайдаланғаны үшін пайыздар ссудой есептеледі және өндіріп алынады белгіленген тәртіппен.
Қазіргі уақытта несие құрылысы, бау-бақша үйлер беруге құқығы бар жеке тұлғаларға, сондай-ақ шаруашылық кәсіпорындар мен ұйымдар ресімдейді, банктен жалпы сомасы атына заңды тұлға.
2). Несие алып, күрделі жөндеу, бау-бақша үйлері және үй ауылдық жерлердегі маусымдық тұруға арналған. Осы несие беріледі 3 гол астында 150 пайызды құрады. Несие беріледі (75 пайызы мөлшерінде құнын жөндеу бойынша жұмыстар, сондай-ақ, қолданыстағы ссудозаемщика, т. к. беріледі есебінен қамтамасыз ету тоқсан сайынғы несие өтеу сомасы 90 пайыз мөлшері, қарыз алушының.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *