Банктік қызметтер нарығы туралы мәлімет

Қазір Ресейде қалыптасып жүйесі нарықтық қатынастар, банк болып, егер негізгі, онда ең маңызды құрылымы. Егер бұрын банк ісі Ресейде болған өте төмен деңгейде, дамыту және уделяемому назарына оқу орындарында, қазір ол бір ғылым, дамушы неғұрлым жоғары қарқынмен дамуда.
Банк ісі – ежелгі ғылым. Ол біріктіреді тысячелетний жұмыс тәжірибесі кредиттік мекемелердің, ашады, яғни ұзақ уақыт бойы қалыптасып отыр да міндетті ұйымдастыру принциптері банктік шаруашылығы.
Оның барлық айқын қарапайымдылығы, банк ісі өте күрделі ғылым. Мысалы, бір ірі американдық физик дейді өз мемуарах қалай, студент бола отырып, ол алдымен факультетіне түсті, алайда жақын арада түсіндім, бұл тым қиын оған және бөліміне түсті кванттық физика… ақша, несие қарым-қатынас элементтері ретінде экономикалық қарым-қатынастарды бейнелейді неғұрлым күрделі құбылыстар өмір, өйткені жатады адамдар арасындағы қарым-қатынас неғұрлым күрделі, оның субъектілеріне.1
Банк ісі дамуда заңдары бойынша, қоғамдық дамудың желісі бойынша «таулар» шыңына жеттік қарапайым неғұрлым күрделі. Еді противоестественным, егер біз, мысалы, сравнивали ежелгі прототипі аккредитив жазбасы ретінде сауда-саттық кітабында қазіргі заманғы, оның түр өзгерістерімен. Болмайды мүлдем салыстыруға ежелгі банкирский дом оның деңгейіне байланысты операцияларды жүзеге асырудың қазіргі заманғы банк, жабдықталған қазіргі заманғы коммуникациялар мен байланыс арналарымен. «Тірі ағза» банк көрсетеді сол талаптар қояды, оған қазіргі заманғы өмір салты.
Бұл жұмыс тұрады екі негізгі бөлімнен. Олардың біріншісі арналған жалпы теориясы туралы, банктің, оның мәні. Осы бөлімде ашылады экономикалық заңдар қызметін реттейтін банк жүйесі. Екінші бөлімде жалпы мәселелер қарастырылады банк қызметінің өтімділігі, сипаттамасы ресурстар банктің несие, валюталық операциялар, бағалы қағаздармен операциялар, лизинг. Дәл осы жерде егжей-тегжейлі сипаттамасы технологиялар, банк ісі, рәсімдеу тәртібі банктік операциялар.

 

 

 

1. Сипаттамасы ретінде банктің кәсіпорын.

1.1. Туралы түсінік мәнін банктің позициясынан оның тарихи дамуы.
Қазақстан тарихы көне ғасырлар қалдырған емес жеткілікті толық мәліметтерді, қашан пайда болған банктер қандай операциялар орындады, бұл болды побудительной күшпен. Қазіргі уақытта сақталған мәліметтер туралы алғашқы ақша ежелгі, бірақ банктер туралы. Басқаша айтқанда, қазіргі заманғы тарихы жинақтады қомақты материалдық куәліктің ежелгі ақша айналымы, бірақ дала бар болса, қандай кезде бұл рөлі қарапайым кредиттік мекемелер. Оның үстіне, өзі пайда болған банктердің анықталмаған экономикалық әдебиетте емес, айқын олардың шынайы табиғаты.
Алғашқы банктер пікірінше, бірқатар ғалымдардың, туындаған жағдайында мануфактурной сатысында капитализм, және пайда, ең алдымен, жекелеген итальяндық қалаларда және 14-15 ғасырларда. Олардың пікірінше, банк, ерекше бір институт тауарлы шаруашылықтың пайда жоқ, дамуына байланысты тауар-ақша қарым-қатынастардың ерте кезеңдерінде тауар шаруашылығы, атап айтқанда сол, олардың уақыт қажет болды желі арнайы мекемелер реттейтін ақша айналымы және производивших операциялар. Банк пайда болды тек осындай даму сатысында кредит, ол оның кең көмек көрсету мүмкін емес жұмыс істеуі капиталистік кәсіпорындар. Кездейсоқ емес банк сипатталады тек қана құбылыс ретінде капиталистік шаруашылығы.
Басқа бөлігі мамандардың пікірінше, банктер пайда болған неғұрлым ерте кезең – феодализме. Олар атап өткендей, қазірдің өзінде антикалық және феодалдық шаруашылығында пайда болды деген қажеттілік функциялары банктер делдал ретінде осы төлемдер.
Сонымен, пікір табиғат туралы пайда болған алғашқы банктердің тарайды емес, бір-екі жүз, ал қамтиды шамамен екі мың жыл.
Демек, мәселенің мәні туралы алғашқы банктер тіпті емес анықтау қандай да бір тарихи күні үшін қолайлы әр түрлі жақтары, бірақ экономикалық ғылым бұл, сондай-ақ формальды сұрақ, қанша анықтау, бұл деп санауға банк.
Өкінішке орай, өзі «банк» деген сөзді біз ғана емес, проясняет оның мәні. Ал жасайды қосымша қиындықтар ақиқаттық біздің тұжырымдамалар мен түсініктер туралы алғашқы несиелік мекемелерде. «Банк» деген сөзді жиі итальяндық «banco» деген «үстел». Бұл «банктің-үстелдер» орнатылған алаңдарда, онда аралығында қызу саудасы. Ол жүргізілді пайдалана отырып, әр түрлі монеталар. Бірыңғай жүйесін монеталар болған жоқ. Кезде сатып алу-сату кездескен монеталар түрлі нысандары, әр түрлі құндылықтағы, әрі көбінесе төмен нарицательной бағадан көрсетілген. Бұл жағдайда мамандар қажет болды, ол білген және індетімен көптеген айналыстағы монеталарды еді бағалауға және кеңестер беруге, оларды айырбастауға. Бұл мамандар-менялы әдетте орналасқан өзінің ерекше үстелдермен базарларда, онда сауда.
Тарихшылардың пікірі бойынша, 2300-ші жылы (біздің дәуірімізге дейінгі у халдеев-сауда компаниясы, ұстап бер-несие. Бұл операция 4-ші ғасырда біздің дәуірімізге дейін практиковались жеттік. Бір қызығы, қабылдау салымдарды ежелгі гректер үшін белгілі ақы ұстай алмасу ақша.

Алғашқы банкирлер екенін түсініп, жинақталған зор ақша қаражаты жатқан жоқ қозғалыс – бұл непроизводительно. Өйткені, оларды қалай пайдалануға және алуға елеулі пайда, сондай-ақ оларды уақытша пайдалануға, не аша отырып, өзіндік жаңа кәсіпорын. Ыңғайлы болу құрылатын банктер емес, назарын іскер адамдар. Бірте-бірте банк есептеледі кеңейіп отырды. Банктер өз кезегінде тәуекелге жұмыстарды орындау мөрімен бекітілетін құжат бойынша шарттар жасау клиенттері арасында. Болат болуға делдалдары сауда мәмілелер. Бағалау бойынша авторларының бірі, «өте шынайы деп санауға болады, бұл жағдай болмаса да кем болған кредиттік хаттар айналысына үшін төлем — банкиру».
Барлық осы куәлік жоқ екенін растайды бытующее түсінік, алғашқы банктер пайда болған жағдайында мануфактурной сатысында капитализм нысанында банкирских үй.
1.2. Қазіргі заманғы ұсыну
туралы мәні.
Қаралған ескертулер, тауардың шығу тегі туралы банктің, сөзсіз, бар талдау үшін маңызы бар, олар жақындатады ашуға мәні банк, бірақ әлі де анық, мәні банктің әзірге тұрақты. Ашуға мәні банкінің болады екі қырынан келу: заңды және экономикалық. Бірінші жағдайда бастапқы мәнге ие болады түсінігі «банктік операциялар». Олардың тізімі кіреді, олар заңнамасына сәйкес жатады тек қана банк қызметі.
Кезінде бүкіл маңыздылығын заңды аспектісі проблема мәнін банктің ашық болып қалады. Анықтау мәні – бұл тек арақатынасы банктің қызметі енгізілді. Неюридический заң мәні ретінде банктің онсыз, рұқсат етілген операциялар оған орындауға, ал экономикалық тарап істі, табиғат банктің беретін оған заңнамалық жүзеге асыруға құқық беретін, тиісті бағалау.
Русьдегі ежелден астында кәсіпорын дегеніміз-іс, қызмет қатыссыз қатар, қандай қызмет түрімен айналысады және сол немесе өзге де субъект. Айтуға сондықтан, бұл «банк – бұл кәсіпорын» қалыпты жағдай, оған қатысты, сондай-ақ кез-келген субъектісіне айналысатын немесе белгілі бір қызметпен айналысу. Және, дегенмен, қою нүктесін біз мұнда алмаймыз, өйткені өзі «деген сөз «кәсіпорын» мазмұндық жағынан аз, дейді.
Банк ретінде ерекше кәсіпорын өнім әкеледі, айтарлықтай отличающийся от өнімнің материалдық өндіріс саласын, ол жүргізеді жай тауар, ал тауар ерекше түрі ретінде ақша, төлем құралдары.
Ескере отырып, талдау ерекшеліктерін, құрылымы және негізі, банк анықтауға болады ретінде кәсіпорын немесе ақша-несие институты реттеуді жүзеге асыратын төлем айналымын қолма-қол және қолма-қол ақшасыз нысандары.
2. Негізгі банктік операциялар.

2.1. Ұғымы және негізгі түрлері лизинг.

Бірі-банктік операциялар болып табылады лизингтік операциялар.
Мәні лизингтік мәміле. Әлемдік тәжірибеде термин «лизинг» белгілеу үшін пайдаланылады әр түрлі мәмілелерді негізделген жалдау ұзақ уақыт пайдаланатын тауарлар. Байланысты мерзімді жалдау шарты жасалады, оның үш түрін жалдау операциялар:
— қысқа мерзімді аренда (рентинг) – бір күннен бір жылға дейін;
— орта мерзімді аренда (хайринг) – бір жылдан үш жылға дейін;
— ұзақ мерзімді жалдау (лизинг) – үш жылдан астам;
Сондықтан лизингті әдетте түсінеді ұзақ мерзімді жалға машиналар мен жабдықтар. Сонымен қатар, лизинг ретінде қарастыруға болады ерекше нысанын қаржыландыру салымдар негізгі қорлар делдалдығы арқылы мамандандырылған лизингтік компания сатып алса, үшінші тұлға үшін мүлікті береді және оған жалға алу ұзақ мерзімді кезең. Осылайша, банк нақты кредиттейді жалға алушы. Сондықтан, лизинг жиі деп атайды, «несие-аренда».
Негізгі элементтері лизингтік операциялар. Негізін лизингтік мәміле жасайды:
— объект мәміле
— субъект мәміле (шарт тарапының),
— келісім-шарт мерзімі (кезеңі лиза),
— лизингтік төлемдер,
— қызмет көрсету лизингі бойынша.
Нысан лизинг. Объектісі мәміле болуы мүмкін кез келген түрі-материалдық құндылықтарды, егер ол жойылады өндірістік циклда. Табиғаты бойынша жалға алынған объектіні ажыратады лизинг жылжымалы және жылжымайтын мүлік.
Субъект лизинг. Субъектілерінің лизингтік мәміле болып табылады тараптар тікелей қатысы бар мәміле объектісі. Бұл ретте оларды төмендегідей бөлуге болады тікелей және жанама қатысушылар.
Тікелей мыналар жатады:
— лизингтік фирмалар мен компаниялар, соның ішінде банктер (лизинг берушілер);
— кәсіпорындар мен халық (лизинг алушылар);
— жеткізушілер мәміле объектілерін (мемлекеттік кәсіпорындар мен сауда компаниялары).
Жанама қатысушылар лизинг мәміле болып табылады коммерциялық және инвестициялық банктер, кредитующие лизинг беруші мен сөз сөйлеушілер кепілгер мәмілелер.
Лизинг құны. Жобаға лизингтік операциялардың ең қиын сәті ұсынылады сомасын анықтау, лизинг төлемдерді лизинг берушіге тиесілі. Кезінде қысқа және орта мерзімді жалға сомасы жалдау төлемдері елеулі шамада белгіленеді коньюктурой нарығын жалға алынатын тауарлар. Ұзақ мерзімді жалға алу негізіне лизингтік төлемдерді есептеу қаланады әдістемелік негізделген есептеулер, бұл құны мәміле объектісін және ұзақтығы мерзімі лизингтік келісім-шарт. Көптеген экономистер бұл ретте атап қарамастан, қолда бар ұқсастық арасындағы лизинг және несиелендіру, лизинг шарттарын әзірлеу және құжаттамалық ресімдеу болып табылады неғұрлым күрделі іспен және талап етеді, арнайы дайындығы және жұмыс тәжірибесі.
Сомасын есептеу үшін жалдау төлемдерінің формула қолданылады, ол білдіреді олардың өзара байланысы қолданыстағы олардың шамасын барлық келісім шарттарын. Бұл формула түрі бар:

Пайдалану бұл формула сипаттайды желілік кестесі, ол көрсеткендей, бүкіл қолданылу кезеңі сомасы әрбір жалдық төлем өзгеріссіз қалады.
Түрлері лизингтік операциялар. Қазіргі нарығы лизингтік қызметтер сан алуандығымен сипатталады нысандарын, үлгілер келісім-шарттар және заңды реттейтін нормаларды лизингтік операциялар, қолданыстағы нысандары лизинг біріктіруге болады екі негізгі түрі жедел және қаржылық лизинг.
Оперативті лизинг – бұл жалгерлік қатынас, онда лизинг берушінің шығыстары, сатып алумен және ұстаумен, жалға берілетін заттарды, жабылмайды арендными төлемдермен бір лизингтік келісім-шарт.
Негізгі белгілері жедел лизинг:
— лизинг беруші емес есептейді өтеуге міндетті барлық шығындар есебінен түскен лизингтік төлемдер бір лизинг алушы.
— Лизингтік келісім-шарт жасалады, әдетте 2-5 жыл, айтарлықтай аз мерзімдерін жабдықтардың табиғи тозу және бұзылуы мүмкін алушы кез келген уақытта.
— Тәуекел бүлінген немесе жоғалған объектінің жауапкершілік негізінен лизингодателе.
Жедел лизинг лизингтік компания құрал-жабдықтар алдын-ала білмей, нақты жалға алушы. Сондықтан фирманың айналысатын жедел лизингті жақсы білуі коньюктуру нарығының инвестициялық тауарлар жаңа және бұрын пайдалануда болған. Бұл ретте түріндегі лизинг компаниялары өздері сақтандырады мүлік тапсырылатын жалға қамтамасыз етеді техникалық қызмет көрсету және жөндеу.
Қаржылық лизинг – лизинг келісім көздейтін әрекет ету кезеңі ішінде лизингілік төлемдерді төлеуге өтейтін толық құны амортизация жабдық немесе үлкен оның бір бөлігі, қосымша шығындар мен лизинг берушінің пайда.
Негізгі ерекшеліктері қаржылық лизинг:
— үшінші тараптың қатысуы (өндіруші немесе жеткізуші).
— мүмкін болмауы шарт бұзылған күні ішінде деп аталатын негізгі жалдау мерзімі, т. е. қажетті мерзім шығындарын өтеу үшін жалға беруші. Алайда, іс жүзінде, бұл кейде болады, — деп айтылады туралы келісімде лизинг бірақ бұндай жағдайда операция құны анағұрлым артады.
— Неғұрлым ұзақ кезең келісімді (әдетте, қызмет ету мерзімі-объектіні).
— Объектілер мәміле, әдетте, ерекшеленеді, жоғары құны.
Сол сияқты жедел лизинг мерзімі аяқталғаннан кейін келісім-шарт лизинг алушы мүмкін:
— сатып алу объектісі емес, қалдық құны бойынша;
— еңбек аз мерзімге және жеңілдікті бағамен;
— қайтару объектісі мәміле лизингтік компания.

2.2. Өтімділік және төлем қабілеттілігі
коммерциялық банктің.

Отандық экономикалық әдебиет айырмашылығы орныққан халықаралық банк терминология, кейде араласады екі ұғымдар – өтімділік банк балансының және төлем қабілеттілігі, ол кейіннен әкеледі отождествлению әдістері ұстау өтімділік және төлем қабілеттілігі несие институттары. Егер бірінші дәрежеде іс-банктің өзінің, және ол өз бетінше таңдайды нақты жағдайларда сол немесе өзге де қолдау тәсілдерін өз өтімділік деңгейінде белгіленген нормалар болса, онда екінші, әдетте, жатады функцияларына мемлекеттің орталық банкі.
Өтімді құралдар. «Термині өтімділік» күрессем де, жеңілдігі білдіреді іске асыру сату, айналдыру материалдық құндылықтарды, ақшалай қаражаттары. Банктің активтері байланысты жеңілдігі айналдыру, олардың ақша нысаны ретінде анықталады өтімді немесе өтімді емес.
Банк активтері олардың өтімділік үш топқа бөлуге болады:
— өтімді құралдар, жүрген дереу дайын, немесе бірінші сыныпты өтімді қаржылар. Олардың ішінде – касса арналған қаражаттар корреспонденттік шоттағы, бірінші сыныпты вексельдер және мемлекеттік бағалы қағаздар;
өтімді қаражаттар банктің иелігінде болуы мүмкін басқа нәрсеге айналдырылған қолма-қол ақша. Сөз кредиттер туралы және басқа да төлемдер банктің пайдасына орындау мерзімімен, алдағы 30 күн, шартты өткізілетін құнды қағаздар, тіркеп биржасында (және басқа да кәсіпорындар мен банктер);

Өтімділік балансы. Баланс өтімді болып саналады, егер оның жағдайы мүмкіндік береді есебінен жылдам іске асыру құралдары актив бойынша жабуға мерзімді міндеттемелер бойынша пассиву. Жылдам айналдыру банк активтерінің ақша формасына үшін өз міндеттемелерін орындау предопределяется бірқатар факторлардың, олардың арасында шешуші болып табылады сәйкестік мерзімдерін құралдарын орналастыру мерзімдері ресурстарды тарту. Басқаша айтқанда, қандай пассиві мерзімі бойынша, осындай болуы тиіс «және » актив»; сол кезде қамтамасыз етіледі тепе-теңдік баланста арасындағы сома мен мерзімге босату құралдары актив бойынша ақшалай нысанда сомасы және мерзімі алдағы төлем бойынша банктің міндеттемелері.
Сонымен, банк өтімді болып саналады, егер сомалар оның ақша қаражатын, банк мүмкіндігі бар тез жұмылдыру өзге де көздерден мүмкіндік береді уақтылы орындауға міндеттемелер бойынша пассиву. Атап өту қажет, бұл қолдау мақсатында өз тұрақтылықты банк болуы тиіс белгілі өтімді резервке орындау үшін күтпеген міндеттемелер, олардың пайда болуы мүмкін өзгерту қаржы нарығы, қаржылық жағдайы, клиенттің немесе банк-серіктес.
Өтімділік банктің негізінде жатыр, оның төлем қабілеттілігін. Төлем қабілеттілігі ретінде түсіндіріледі қабілеті банктің тиісті мерзімде және толық сомада өз міндеттемелері бойынша жауап беру. Алайда, ол емес, баланс өтімділігін, бірақ бірқатар факторлар. Олардың қатарына жатады:
— саяси және экономикалық жағдай елде немесе аймақта, ақша нарығының жай-күйіне, мүмкіндігі қайта қаржыландыру орталық банктің бағалы қағаздар нарығын дамыту;
— бір мезгілде көрсететін факторлар әсер етеді тікелей немесе жанама түрде банк балансының өтімділігіне, сондай-ақ белгілі бір бір-бірімен өзара байланысын.
Айтқандары болады суреттейді, схема түрінде (1).

Төлем талап целесообразны есептеу кезінде тауарлар мен қызметтер үшін. Олар пайдалануға ыңғайлы, жеткізушіге, өйткені банк жүзеге асырады инкассациялау төлем талаптарын қадағалайды өндіруге ақша сатып алушы. Сатып алушы мүмкіндігі бар құжаттар бойынша сақталуын бақылауға өнім беруші шарт талаптарын бас тартуға, акцепті, егер бұл шарттар бұзылса. Акцепт кейде алдын-ала немесе кейінгі. Алдын-ала банк шегереді шотынан қаражат төлеушінің алғаннан кейін, оған белгіленген мерзімде бас тарту акцепт. Осылайша, алдын заңсыз қаражатты есептен шығару бюджеттік және басқа да шоттардан, дегенмен бұл қозғалысы ақша ұсталады, бірнеше күн. Кейіннен акцепті банк шегереді шотынан қаражат бірден, бірақ содан кейін теріні шотында, егер төлеуші белгіленген мерзімде мәлімдесе бас тарту акцепт. Мұнда қаражатты есептен шығару, яғни қозғалысы, олардың негізгі массасының жылдамдайды. Бұл жерге акцепт небәрі бірнеше пайыз жалпы төлемдер көлемінің қаражатты қайтару және осыған байланысты кешіктіру олардың қозғалысы өте үлкен емес. Кемшіліктеріне есеп айырысу төлем талаптары болып табылады ұзақ құжат айналымы және пайда болу мүмкіндігі жасалмаған төлемдер үшін қаражаты болмаған төлеушінің.
2.3.2. Есеп айырысу төлем тапсырыстарымен.
Төлем тапсырмасын білдіреді есептік құжатты тапсырма төлеушінің банкке аудару туралы оның шотынан белгілі бір соманы алушының шотына. Схемасы құжат айналымы мынадай (3).

Аккредитив қолданылады қаладан үшін есеп айырысу тауарлар, ең бастысы, кезінде бір жолғы жеткізу. Кемшіліктеріне есеп айырысудың аккредитивтік нысанын жатады задержка жүк айналымының: көрсеткеніндей, схемалар, тауарды тиеп жөнелту жүргізіледі алғаннан кейін ғана аккредитив.
2.4.Ресурстар коммерциялық банктер.
Коммерциялық банктер, ең алдымен, арнайы мекемелер, олар, бір жағынан, тартады уақытша бос қаражаттары шаруашылығы, ал екінші жағынан қанағаттандырады есебінен тартылған қаражат әр түрлі қажеттіліктерін кәсіпорындардың, ұйымдардың және халықтың.
Назар аудару қажет, бұл ұғым «банктік ресурстар» қарағанда кеңірек ұғым ресурстары «несиелендіру», өйткені алғашқы ұсынылады емес мақсаттар үшін кредит беру, қаржыландыру және жүзеге асыру басқа да активтік немесе комиссиондық операцияларды банктер. Қаржылық-несиелік сөздікте берілген мынадай анықтама банктік ресурстар:
«Банк ресурстары» – бұл құралдардың жиынтығы қарамағындағы банктердің және пайдаланылатын үшін олардың кредиттік және басқа да операциялар.1 барлық құндылықтары осы анықтау оның кемшілігі болып табылады, алайда, оған мүлдем назар көздері банктік ресурстар. Банктер ресурстары бөлінеді, белгілі болғандай, меншікті және тартылған қаражаттар, меншікті ресурстар мемлекеттік банктердің қосылады бекітілген банктердің қаражаттары жарғылық, резервтік қорлар, негізгі қаржы қорының, қордың амортизациясы және дамыту қорының банк ісі. Құралдар екі негізгі қор – жарғылық және резервтік – бастапқыда құрылды, мемлекеттік бюджет қаражаты есебінен. Олардың мөлшері іс жүзінде көрсетпеген ешқандай әсерін бірде мөлшері банктік операциялардың бірде-шаруашылық-есептік мүдделерін мемлекеттік банктер.
Құрамында тартылған ресурстар мемлекеттік банктердің видную рөл атқарды мемлекеттік бюджет қаражаты. Құралдар пайдаланылды мемлекеттік банктер, екі жағдайларда: қашан болды шығыстардан бюджетті және өткен жылдардағы сәттен бастап түсімдер бюджеттің кіріс шоттарына банк кезге дейін олардың таусылғанға. Осылайша, шамасы, осы ресурсты өте үлкен дәрежеде тәуелді жағдайын қаржылық жүйесі. Біздің елімізде 1986 — 1998 жылдары бар болуы, мемлекеттік бюджет тапшылығын қаржы жүйесі өзі заимствовала мемлекеттік банктің несиелік ресурстары жабу үшін бұл тапшылығы.
Сонымен, коммерциялық банктер айналып, ерекше кәсіпорындар маманданған делдалдық қызметке байланысты, бір жағынан, сатып алуға ресурстар, ал екінші жағынан – оларды сатуға мұқтаж кәсіпорындарға, ұйымдарға және халыққа. Осы жағдайларда банктер үшін көрсетіледі бірдей маңызды ретінде белсенді және пассивті операциялар. От пассивті операциялардың мөлшері банктік ресурстар және, демек, ауқымы коммерциялық банктердің қызметі.
Жоғарыда айтылғандарды негізге ала отырып: ресурстар коммерциялық банктер өздерінің меншікті капиталы мен қорлар, сондай-ақ тартылған қаражат банктердің жүргізу нәтижесінде пассивті, сондай-ақ белсенді-пассивті операциялар үшін пайдаланылатын белсенді операциялар банктер.1 (6-Схема).

1. Несиелендіру жүйесі негізделеді ресурстар ретінде банктің кәсіпорын. Азайтылады, табиғи жағдай, бірақ бұрын қолданылған, сұлбасы ғана құрған елесін-бұл несиелік мекемесі жұмыс істейді, оған берілген жоғарыдан кредиттік ресурстарға. Шын мәнінде, барлық ресурстар жинақталған низовыми банктер, орталықтандырылып есептелген Басқарма мемлекеттік банкі, ал сол жақтан ағытылды жаңадан орындарына түрінде берілетін кредит лимитінің. Осы лимит және жүзеге асырылды клиентураны несиелендіру сол немесе өзге де өңірдің.
2. Қалыптасқан несиелік механизм барлық сипатқа коммерциялық сипаты. Осыған байланысты себептері сауда үнемдеу күшке ерекше мән. Маңызды ғана емес, кредит беру, қанағаттандыру уақытша қажеттіліктерін кәсіпорындардың қосымша ақша ресурстарына, бұл орын алған кезде дореформенной жүйесі және басымдықтар онда береді арттыру үшін негіз рентабельділік кредиттік мекемелер. Осы жерде танытады, өзіне сол принципі коммерция айтылған бұрын: «арзанға сатып алу — қымбаттырақ сатуға».
3. Ерекшелігі қазіргі заманғы жүйесін несиелендіру тұрады, оның байланысты ресурстар, бірақ және экономикалық нормативтерді, белгіленген орталық банкі. Тағы 1991 жылға дейін жалғыз норматив айқындайтын шекара кредиттеу банк оның клиентураны болды аталған несиелеу лимиті. Елеулі бөлігі берілетін несиелерді жергілікті банктер, лимитировалась мүлде.
4. Маңызды белгісі қазіргі заманғы жүйесін несиелендіру болып табылады оның шарттық негізі. Барлық туындаған сұрақтар бойынша несиелеу шешіледі тікелей банк пен қарыз алушы арасында. Шартқа сәйкес тараптардың әрқайсысы өзіне белгілі бір міндеттемелер. Ие, белгілі бір құқықтарының сақталуын бақылау жөніндегі шарттық талаптар.
5. Елеулі белгісі қалыптасқан кредит беру жүйесін
явился оның көшу, несиелеу объектісіне қарай, несиелеу
субъект. Бұрын қолданылған кредит беру сызбасы отдавала
көбіне несиелеу объектісі.
6. Жаңа несиелендіру жүйесі негізделген дәстүрлі жалпы және ерекше принциптері, оның ішінде мерзімділік және қамтамасыз етілу; ескеріледі, сондай-ақ ақылы сипаты кредит. Сонымен қатар, мазмұны бірқатар оның ішінде айтарлықтай өзгерді. Өзгерістер қозғады және осындай жалпы қағидасы, дифференцированность кредит беру. Белгілі болғандай, бірнеше жыл бұрын еді дәреже жақсы және жаман жұмыс істейтін кәсіпорындар, несиелеу қолданылған сараланған режим. Бағалаудың негізінде кәсіпорынның лежала дәрежесі орындау негізгі жоспарлы көрсеткіштерін. Қазіргі уақытта қалыптасқан жүйе, атап өтілгендей, ескереді клиенттің несие қабілеті, снижающую тәуекелін уақтылы қайтару несие.
Жалпы болжауға болады, бұл елеулі дәрежеде изменившаяся несиелендіру жүйесі кәсіпорын мүмкіндік береді оны бағалау моделі ретінде, көбінесе тиісті нарықтық қарым-қатынасқа көшу орталықтандырылған — орталықтандырылмаған басқару әдістеріне экономикасы.

Бойынша бағалы қағаздар нарығының дамуына қарай, біздің елімізде әрбір коммерциялық банктің артады үлес салмағы бағалы қағаздарына салымдардың жалпы құрылымында оның активтерінің. Сондайақ бойынша операциялар сатып алу және сату акциялар, облигациялар, сертификаттар, банк ізіне әр түрлі мақсаттары.
Банктің капиталындағы акционерлік қоғамының мүмкіндік береді кредиттік мекемеге мәтіннен дивидендтер капиталға, сондай-ақ болып табылады иесі осы қоғам. Қазіргі уақытта рұқсат етілген құру еншілес кәсіпорындар біріне акционерлердің тиесілі жартысы жарғылық қордың плюс бір акциясы бар. Банк құра отырып, еншілес кәсіпорны бере алады оған бір бөлігі өз функцияларын. Кейбір коммерциялық банктер үшін «жеңілдету» өз балансы, тапсырды құрылған еншілес лизингтік компаниялар өздерінің барлық операциялар бойынша жабдықтарды жалға беру, машиналар.
Банкке тек қана тиімді болуға бас құрылтайшысы акционерлік сақтандыру қоғамының қамтамасыз ететін, сақтандыру, кәсіпорындар мен азаматтардың клиенттердің осы кредиттік мекемелер, бұл жақсартты еді қайтару оларға берілетін несие.
Сондайақ бағалы қағаздарға инвестициялар, коммерциялық банк басшылыққа алады ғана емес, мүдделері кірістілік, қауіпсіздік, салымдардың бірақ көздеген басқа да маңызды мақсат – реттеу өзінің төлем қабілеттілігін және өтімділік. Үздіксіздігін қамтамасыз ету үшін төлемдерді корреспонденттік есепшоты бойынша банк қолданады, әртүрлі шаралар, мысалы, сақтау корреспонденттік шотында ірі резервтік сомалар ретінде резерв алдағы төлемдер, несие алу, басқа да банктердің.
Процесінде құнды қағаздардағы инвестиция банкке сақтаған жөн ереже бойынша, салымдарды әртараптандыру, т. е. төмендеуі тәуекел елеулі шығындарды. Бұл банк қол жеткізе алады бөлу кезінде салымдар арасындағы көптеген әр түрлі бағалы қағаздар. Салымдар орынды шектеуге түрлері бойынша бағалы қағаздар, экономика салалары, аймақтар, өтеу мерзімі. Әрбір банк тұрақты талдау өзінің бағалы қағаздар портфелі тұрғысынан оңтайлы ұштастыру. Табыстылық, өтімділік салымдар бағалы қағаздар.
2.8. Валюталық нарық.

Қайта құру сыртқы экономикалық қызмет елдің талап етеді тиісті өзгерістер коммерциялық банктердің жұмысына барлық жағынан, олардың сыртқы және ішкі байланыстар. Жүзеге асыру кезінде халықаралық мәмілелер сұрақ туындайды валюталық операциялар туралы қалай нысанда банктік оларға қатысу. Көптеген коммерциялық банктер, алып лицензияны валюталық операциялар жүргізуге, тап қиындықтар және оларды өткізу. Осыған байланысты, қажеттілігі зерттеу және пайдалану тәжірибесі шетелдік банктердің валюталық нарықтарда өткізу тетігін валюталық операцияларды онда. Кеңейтілетін халықаралық байланыс, өсіп келе жатқан интернационализациялау шаруашылық өмірдің объективті қажеттілігін тудырады алмасу бір ұлттық ақша бірлігінің басқа. Іске асыру бұл қажеттілік арқылы жүзеге асырылады ерекше валюта нарығы, онда сұраным мен ұсыныстың ықпалымен стихиялық түрде қалыптасады, валюта бағамы.
Валюта нарығы. Валюта нарығы тар мағынада сөздер – бұл ерекше механизм, опосредствующий қатынастар бойынша сатып алу және сату шетел валютасын, көпшілігі мәмілелер жасалады, банктер арасындағы (сондай-ақ қатысуымен брокерлер мен басқа да қаржы институттары). Валюта нарығы сөздің кең мағынасында – бұл қарым-қатынас ғана емес, оның субъектілерінің арасындағы (т. е., негізінен, банктер арасында), бірақ арасындағы және банктер мен олардың клиенттері.
Басты қадамды валюта нарығының ерекшелігі, онда ақшалай бірлік қарсы тұрады, бір-біріне тек жазба түріндегі корреспонденттік шоттары бойынша. Валюта нарығы ұсынады негізінен, банкаралық нарық, себебі банкаралық операцияларды қалыптастырады, валюта бағамы, операциялар көмегімен әр түрлі байланыс құралдары мен коммуникациялар. Рөлі валюталық нарық экономикасында анықталады функциялары:
— қызмет көрсету, халықаралық айналым, тауарлар, қызметтер және капитал;
— механизмін қорғау үшін валюталық тәуекелдер мен қосымшаның алыпсатарлық капитал;
— құрал мақсаттары үшін мемлекет ақша-кредит және экономикалық саясат.
Қарау кезінде валюталық операцияларды бастапқы сәт болып табылады
анықтау ұғымдар «котировка валютаның» және «валюта позициясы».
Котировка валюты. Котировка валютаны анықтау, оның курс. Толық икемді қамтиды курс сатып алушы мен сатушының, оған сәйкес банк сатып алу немесе сатады шетел валютасын ұлттық. Арасындағы айырмашылық курстарымен сатушы және сатып алушы болып табылады банк үшін табыс көзі, оның есебінен жабады жүзеге асыру бойынша шығыстар мәміле және белгілі бір дәрежеде үшін қызмет етеді, сақтандыру валюта тәуекел.
Екі әдісі бар quotes шетел валютасын ұлттық – тікелей және жанама. Көптеген елдер пайдаланады тікелей белгіленімді. Кезде тікелей еш бірлігінің құны шетел валютасын тәсіл-ұлттық ақша бірлігінде. Кезде жанама еш бірлік үшін қабылданған ұлттық ақша бірлігі, оның санымен өрнектеледі шетел валютасын. Көбінесе жанама котировка қолданылады Ұлыбритания. Бұл АҚШ, онда ішкі мақсаттар үшін пайдаланылады принципі тікелей котировка, халықаралық саласындағы американдық банктер әдісін қолданады жанама котировка көптеген валюталардың, сонымен фунт стерлинг жұмсады.
Валюталық операцияларды жүзеге асыру кезінде кез келген банк ұшырайды да называемому валюталық тәуекелге. Екі әдісі бар, оны жою– техникалық және әкімшілік. Сақтандыру үшін валюталық тәуекел бірінші әдіспен алады валютасын шартымен қолма-қол мәміле және бір мезгілде сатады, оның мерзімі. Мысалы, банкке қажет «жұмыс» қалдықтары шотында швейцар франкімен. Бірге сатып алу шарттары бойынша қолма-қол мәміле банк бір мезгілде сатады, олардың белгілі бір мерзімге. Екінші әкімшілік әдісі енгізіледі лимиттер ашық валюталық позиция. Лимиттерді белгілеу кезінде бір күннің ішінде есепке алынады күндік орта мөлшер валюта бағамының ауытқуы соңғы бірнеше ай. Осыны негізге ала отырып, айқындалады сомасы күндік лимиті және ашық позицияға шектеу ықтимал шығындар мен пайда.

Қорытынды.
Банктердің көмегімен жүреді аккумуляция уақытша пайдаланылмаған бос ақша қаражаты, оларды қайта бөлу, «зат алмасу», «қолдану энергиясын, қоршаған ортаның мүддесі үшін ортақ игілік. Ақша және несие өсу факторлары, қоғамдық байлықты жасауға қабілетті ұлт неғұрлым бай, бірақ тек егер ақшаны басқару және кредитті негізделеді нақты ережесі бар, оларды бұзу болуы мүмкін тежегішпен экономикалық өсу мен өркендеу.
Банк ісі болып қатып қалған ғылым. Банктер ниет білдіре отырып, өмір сүру бәсекелестік күресте, — мұқтаждарына ілтипатпен қарайды өз клиенттерінің қажеттіліктерін, өзгерту оларды қоршаған орта.
Бүгін Ресей банк жүйесіндегі несие беру аса маңызды бағыты болып табылады белсенді операциялар, ал несиелік портфель әдетте құрайды үштен бір бөлігінен жартысына дейін барлық банк активтерінің. Сондықтан бұл тақырып ерекше орын алады. Назар орталығында орналасқан қазіргі заманғы жүйесі және негізгі процедуралары несиелерін басқару, талдау, типтік проблемаларды шешу үшін талап етілетін табысты несие беру жүйесін енгізу.
Соңғы уақытта Ресейде де байқалады үлкен қызығушылық дамыту басқарушылық есеп. Бұл таңқаларлық жағдай емес, өйткені басқармасы күрделі ұйым мүмкін емес жинау және бағалау барлық қажетті ақпарат. Қазір Ресейлік коммерциялық банк айналады мекемесінен, жұмыспен қамтылған бөлуге қысқа мерзімді және ұзақ мерзімді кредит арасындағы шаруашылық ұйымдары, нарықтық құрылымды, дәстүрлі орындайды кең ауқымды операциялар. Сонымен қатар бәсекелестік жағдайында банктер арасындағы жетістікке жетеді сол х келесі әсерлер, олар жақсы білетін, осы заманғы әдістермен банк ісі. Бірақ үлкен көлемді ақпараттың курстық жұмыс барлық қарастыру мүмкін емес көптеген сұрақтар, банк қызметіне байланысты.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *