Коммерциялық банк туралы мәлімет қазақша

«Термині Коммерциялық банк пайда болып, дамуының ерте кезеңдерінде банктік іс, кезде банктер тағамдары негізінен саудаға (commerce), товарообменные операциялар мен төлемдер. Негізгі клиенттері бар болды саудагерлер. Банктер кредитовали тасымалдауға, сақтауға және басқа да операциялар товарообменом. Дамуымен өнеркәсіптік өндірістің пайда болған операциялар бойынша қысқа мерзімді кредиттеу өндірістік цикл: несие айналым капиталын толықтыру, қорларын құру, шикізат және дайын бұйымдарды, жалақы төлеуге және т. б. Мерзімі кредит бірте-бірте өсе түсті, бір бөлігі банктік ресурстар бастау үшін пайдаланылатын негізгі капиталға салынған бағалы қағаздар. Басқаша айтқанда, термин «коммерциялық банк» ақ бұйрығының өз мағынасы. Ол білдіреді «іскерлік» сипатын, банктің, оның бағдарлану қызмет көрсету шаруашылық агенттердің кез келген түрі.

Функциялары және рөлі коммерциялық банктер

Бүгін коммерциялық банк ұсынуға қабілетті клиентке дейін 200 түрлі банктік өнімдер мен қызметтер. Кең әртараптандыру операциялар мүмкіндік береді банктерге сақтауға клиенттердің қалу тиімсіз тіпті өте қолайсыз шаруашылық конъюнктурасы. Ескеру қажет, бұл алыс барлық банктік операцияларды күнделікті қатысады және практикада қолданылады нақты банктік мекемелер (мысалы, орындау, халықаралық есеп айырысу немесе сенімгерлік операциялар).Бірақ бар белгілі бір жинағы, онсыз банк өмір сүре алмайды және қалыпты жұмыс істей алады. Мұндай конструирующим операциялары банктің жатқызады:
· депозиттерді қабылдау;
· жүзеге асыру, ақшалай төлемдерді және есеп айырысу;
· несие беру.

Құру төлем құралдарын тығыз байланысты депозиттік функциясы несие беру банк клиенттерінің. Депозит болуы мүмкін екі жолмен: енгізу нәтижесінде клиент қолма-қол ақшаны банкке немесе процесінде банктік несиелеу. Бұл операциялар әр түрлі, әкемнің шамасына ақша массасын. Егер клиент енгізген ақша талап етілгенге дейін болса, онда олар айналып отыр қолма-қол ақша қолма-қол ақшасыз. Ақшаның жалпы сомасы шаруашылықта өзгерген жоқ. Егер ақша жіберуі депозитке, онда жалпы саны ақша шаруашылығында артты, өйткені банк өзінің операция жасады жаңа төлем құралдары. Кері әрекет — жою жүреді шығару кезінде клиент шотынан қолма-қол және есептен шығару кезінде депозитінен ақша үшін несиелерді өтеу. Қабілеті коммерциялық банктердің азайта депозиттер және ақша массасына кеңінен қолданылады орталық банк міндетті резервтер жүйесі арқылы басқарады динамикасы несие.
Екінші ауқымды функционалдық саласы банктердің қызметі — несие беруде делдалдық. Коммерциялық банктер айтылғандай, рөлін атқарады делдалдар арасындағы шаруашылық бірліктері, накапливающими және мұқтаж ақшалай құралдары. Олар ұсынады иелеріне бос капиталдар ыңғайлы нысанын сақтау ақша түрінде әр түрлі депозиттерді, яғни сақталуын қамтамасыз етеді, ақша қаражаттарын және қанағаттандырады қажеттілік клиенттің өтімділік. Көптеген клиенттер, мұндай ақшаны сақтау формасы аса артығырақ қарағанда, тіркемені облигациялар немесе акциялар. Банктік несие — бұл да өте ыңғайлы және көптеген жағдайларда незаменимая нысаны қаржылық қызметтерді мүмкіндік беретін икемді қажеттіліктерін ескеру нақты қарыз алушының және бейімдеуге, оларға алу шарттары, несие (айырмашылығы бағалы қағаздар, мерзімі және басқа да шарттары қарыз стандартизированы).
Орындаудан басқа базалық функцияларын, банк өз клиенттеріне басқа да көптеген қаржылық қызмет. Мысалы, банктер жүзеге асырады түрлі сенімгерлік операциялар үшін корпорациялар мен жеке тұлғаларды беруге байланысты мүлікті басқару банкке сенімді негізде, сатып алу клиенттер үшін бағалы қағаздар, жылжымайтын мүлікті басқару, орындауға кепілдік бойынша функцияларды облигациялық шығарылымдары.
Рөлі коммерциялық банктердің несиелік жүйесі

 

Банк жүйесі бүгінгі күні — ең маңызды және ажырамас құрылымдарының нарықтық экономика. Дамыту банктер мен тауарлық өндіріс пен айналыс тарихи жүрді параллель және тығыз переплеталось. Бұл ретте, банктер сөйлеген сөзінде делдалдары » капиталын қайта бөлу айтарлықтай жалпы тиімділігін арттырады өндіріс.
Коммерциялық банктер жатады және ерекше санаттағы іскер алған кәсіпорындардың атауы қаржылық делдалдар. Олар тарту капитал, жинақ халықтың және басқа да ақшалай қаражат, босайтын шаруашылық қызметі процесінде, және береді, оларды уақытша пайдалануға басқа экономикалық агенттерге, олар қосымша капиталға мұқтаж. Банктер жасайды, жаңа талаптар мен міндеттемелер, олар тұтынатын тауар ақша нарығындағы. Осылайша, ескере отырып, клиенттердің салымдары, коммерциялық банк жасайды, жаңа міндеттемені — депозитті, ал тапқан несие — қарыз алушыға жаңа талап. Бұл процесс жаңа міндеттемелерді құрайды мәні қаржылық делдалдық. Бұл трансформация еңсеруге мүмкіндік береді күрделілігі тікелей қарым-қатынас сберегателей және қарыз алушылардың туындайтын-сәйкес келмеген ұсынылатын және талап етілетін сомалардың, мерзімдердің, табыстылықтың және т. б.
Ауқымы қаржы делдалдық қазіргі заманғы экономикада шын мәнінде орасан зор. Туралы мәліметтерді береді статистика ақша ағындарының. Бұл есепке алу жүйесінде шаруашылығы бөлінуі бірқатар секторлары: үй шаруашылығы, іскерлік кәсіпорындар, мемлекеттік мекемелер, қаржы институттары, шетелдік сектор.
Экономикасы дамыған елдерде үй шаруашылықтары секторы болып табылады, әдетте жеткізуші үшін капиталдың басқа да секторлары. Сектор іскер фирмалар жағдайында қалыпты экономикалық конъюнктураның тапшылығы қолма-қол ақша. Мемлекеттік сектор, әдетте, дефицитен, сондықтан мемлекет ретінде қарыз алушы нарықта ссудалық капиталдар. Шетелдік сектор алады тапшылығы және артық қаражат жағдайына байланысты елдің төлем балансының ағымдағы операциялар бойынша сальдо еларалық капитал қозғалысы.
Банктердің түрлері

 

Қазіргі несиелік-банктік жүйелер күрделі, многозвенную құрылымы. Егер негіз ретінде жіктеу қабылдау сипаты ұсынатын қызметтерді клиенттерге үш бөлікке бөлуге болады маңызды элементі қазіргі заманғы кредиттік жүйесі:
· орталық банк
· коммерциялық банктер
· арнайы мамандандырылған қаржы мекемелері (сақтандыру, ипотекалық, жинақ)
Коммерциялық банктер болып табылады многофункциональными мекемелер, оперирующими нарықтың түрлі секторларында несие капиталының. Ірі коммерциялық банктер клиенттеріне қызметтердің толық спектрін қоса алғанда, кредиттер, депозиттер қабылдау есеп айырысу және т. б. Бұл олар отличны от мамандандырылған мекемелердің шектелген белгілі бір функциялары. Коммерциялық банктер дәстүрлі түрде рөл атқарады базалық буын кредиттік жүйесі. Переплетение функцияларын әр түрлі кредит мекемелерінің және танымал әмбебап үлгідегі банк жасайды белгілі қиындықтарды анықтау үшін ұғымдарды банк және банк қызметі. Көбінесе басты белгісі банктік қызмет болып саналады депозиттерді қабылдау және несие беру.
Есеп айырысу коммерциялық банктердің қызметі

 

Төлем механизмі — экономика құрылымы, ол опосредует «зат алмасу» шаруашылық жүйесінде. Төлем тәсілдері бөлінеді қолма-қол және қолма-қол ақшасыз. Ірі айналымы басым қолма-қол ақшасыз төлемдер мен есеп айырысулар саласында бөлшек сауда тауар айырбасының негізгі массасы мәмілелерді опосредуется қолма-қол ақшамен, қарамастан соңғы онжылдықта белсенді енгізілуде нысандары қолма-қол ақшасыз есеп. Көптеген түрлерінің алуандығы қолма-қол ақшасыз есеп айырысу:
Аудармалы вексель — бұл сөзсіз жазбаша бұйрық, қоңырау, бір тұлғаның (вексель беруші) басқа тұлғаға (төлеушіге) және қол қойған тұлға берген вексель, төлеу туралы талабы бойынша немесе белгілі бір күнге ақша үшінші қатысушыға (бенефициарға), оның бұйрығына, немесе ұсынушыға. Ең бастысы қолдану вексельдер бүгін — сыртқы сауда, онда вексель бірқатар бар маңызды артықшылықтары сөйлеген сөзінде элемент несиелеу және реттеудің құралы ретінде көрінеді. Сатып алушы, выдав вексель алады төлемдерді кейінге қалдыру және мүмкін жұмылдыруға қажетті соманы іске асырып, тауар. Екінші жағынан, сатушы, алып-вексельді төлеуге жөнелтілген тауар, мүмкіндігі бар немесе оны сақтау мерзімі аяқталғанға дейін, немесе төлеуге осы тууына өзінің контрагенттерге үшін тауарды жеткізуге, сатуға немесе вексель банкке және ол бойынша сомасын мерзімінен бұрын шегеріп белгілі бір пайызы.
банктік тратта — аудармалы вексель, вексель беруші және төлеушілерге ретінде бір және сол банк. Бұл өте сенімді құжат есеп айырысу, ол дәрежесі бойынша өтімділік мәндері бірдей қолма-қол қолма-қол ақшаға. Жиі мұндай тратта клиенттің өтініші бойынша жазып бөлімшесі банктің провинциясында, оның басты кеңсесі.
жай вексель — сөзсіз жазбаша міндеттеме бір тұлғаның алдында басқа да төлеуге келісілген ақша сомасын талап етуі бойынша немесе белгіленген күнге оны ұсынушыға.
чек — бұл сөзсіз бұйрық клиенттің банкке, жетекші оның ағымдағы шотына төлеуге міндеттенеді белгілі бір соманы чек ұсынушыға, оның бұйрығы немесе басқа чекте көрсетілген тұлғаға беріледі. Шот иесі алады чековую книжку және чек жазып береді шегінде шоттағы қаражат қалдығының (немесе осыдан тыс қалдық, егер шарт туралы овердрафте).Чековое жүгіну туындатады өзара талаптар және банктердің бір-біріне. Сондықтан құрылады және клирингтік немесе есеп айырысу, палата жүргізеді өзара есептеуге
сен талаптарын банктердің бір-біріне. Мүмкін бірнеше әдістерін клиринг:
· ішіндегі бір банк;
· жергілікті есеп айырысу палатасы;
· желісі арқылы корреспондент банктердің;
· арқылы есеп айырысу жүйесі орталық банк.
Пайдалану кезінде жергілікті клиринг банктер алмасады чектермен арқылы есеп айырысу палатасына және жасайды бір соңғы төлем бойынша балансын есептеу үшін жабуға арасындағы айырманы чектерді қойған төлеуге берілетін басқа банктерге сомасы мен чектер банктерден алынған және төлеуге жататын осы банктің клиенттері. Соңғы төлем жүргізіледі, сондай-ақ қолма-қол ақшасыз арқылы орталық банк.

Компьютерлік революция көрсетті терең әсер сипаты мен технологиясын ақшалай есеп айырысу. Дамыту алды екі жүйесінің автоматтандырылған есеп айырысу: «бөлшек» электронды есеп айырысу жүйесін және банкаралық жүйесін ауыстыру. АҚШ-та қазіргі уақытта төрт жүйесі бөлшек төлемдер:
автоматты есеп айырысу палатасы. АРП функцияларды орындайды
есеп айырысу палаталары, бірақ қағаз жеткізгіштер ауыстырылды-магниттік, олар бар формат, ыңғайлы жылдам өңдеу ЭЕМ-ді.АРП әсіресе тиімді жүзеге асыру кезінде бұқаралық, үнемі қайталанатын төлемдер.
банктік автоматтар. Банктік автоматтар үй-жайларда орнатылады қонақ үйлер, супермаркеттер, университеттік, ғимараттар, вокзалдар және т. б. Автоматтар қазіргі ұрпақтың келесі операцияларды орындауға мүмкіндік береді:
· алып тастау ақшаны ағымдағы немесе жинақ;банктегі шоттың
· несие алу шегінде ашық лимиті;
· депозитке ақша шотында бір мезгілде алуға депозиттік түбіртек;
· алуға кез-келген уақытта шоттың жай-күйі туралы клиенттің банктегі;
· перевод бір шотынан басқа;
· алмасу шетелдік банкноттарды жергілікті валютаға;
Банктік автоматтар ұсынады үлкен ыңғайлылығы үшін банк клиенттерінің төмендетеді ретінде қажеттілігі сапарлары банк жасау үшін күнделікті операциялар.
терминалдар сауда нүктелерінде. Әзірге даму алды және олар эксперименттік кезеңдері. Идея үшін ақы күнделікті, дүкен, кафе мен мейрамханаларда, бензоколонках және т. б. банковское обслуживание на дому — тағы бір перспективалық элементі есеп айырысу. Бұл қызметтер кешенін ұсыну бойынша банк клиенттеріне қаржылық ақпарат, сондай-ақ жүзеге асыру бойынша банктік мәмілелер бойынша ақпарат беруге байланысты телефон желілері. Бұл нысаны болуын болжайды клиенттің дербес компьютер.
Шоттары мен депозиттері

 

90% — дан астам барлық қажеттіліктерін ақша қаражатына жүзеге асыру үшін белсенді операцияларды банк жабады тартылған қаражат есебінен. Дәстүр бойынша бұл қаражаттың негізгі бөлігін депозиттер құрайды, яғни енгізілген ақша банк клиенттері — жеке тұлғалар мен компаниялар, сақталған олардың есепшоттарындағы және пайдаланылатын режиміне сәйкес шоттың және банктік заңнамамен реттеледі.
Көптеген елдерде депозиттік шоттарды жіктеу негізделген есепте екі сәттердің: депозит мерзімі сәтке дейін алып қою және санаты салымшының.
Талап еткенге дейінгі депозиттер — мүмкіндік береді иелеріне қолма-қол ақша бірінші талап етуі бойынша және төлемдерді жүзеге асыруға көмегімен көшірме чек. Басты артықшылығы осы шоттар болып табылады және олардың жоғары өтімділік мүмкіндігі, оларды тікелей пайдалану ретінде төлем құралы. Негізгі кемшілігі — болмауы бойынша пайыздарды төлеу шоты. Жарнаны және ақшаны алып қоюды жүзеге асырылады бөліктерінде, сондай-ақ толық кез келген уақытта шектеусіз. Шот иесі банкке комиссия пайдаланғаны үшін шотты түрінде нақты айлық ставка немесе әрбір берілген чек.
Нау-шоттар — депозиттік шоттары болады выписывать есептік тратта ұқсас траттам. Негізгі принципі болып табылады ұштастыра отырып өтімділік алуға. Шоттары тек жеке тұлғаларға және бесприбыльным ұйымдарға. Иесінен талап етілмейді сақтауға ең төменгі қалдық.
Мерзімді және жинақ шоттары
Осы есепшоттардағы сақталатын қаражат əкелетін иесіне пайыздық кіріс арналған есеп айырысу үшінші тұлғалар. Ерекшелігі жинақ шоттар болып табылады, олар жоқ, тіркелген мерзімі мен иесінен талап етілмейді алдын ала хабарламаны алып тастау туралы. Мерзімді салым бар анық белгілі бір мерзімі бар, ол бойынша төленеді тіркелген пайызы және, әдетте, бар шектеу бойынша мерзімінен бұрын алып қоюға салым.
Депозиттік сертификат — құжат енгізу туралы банкке жедел салымды белгіленген мерзімге және пайыз ставкасы. Бұл түрі өтімді құралдар ақша нарығы. Сатып алып, сертификаты, фирмалар және жеке тұлғалар болуы мүмкін пайдамен капиталды инвестициялау, ал қажет болған жағдайда — айналдыру, оны қолма-қол ақша.
Недепозитные тарту көздері ресурстар
Сонымен қатар жүргізе отырып, депозиттік шоттар, банктер жиі қолданылады басқа әдістер жұмылдыру ақша капиталын, негізінен жолымен қарыз алу ақша нарығындағы. Негізгі мақсаты-осы операцияларды жақсарту өтімді банк позициясын. Ең көп тараған нысандарға қаражат тарту жатады:
Қарыз алу банкаралық нарығында. Бұл нарықта сатылады және сатылып алынбайды депозиттер сақталатын резервтік шоттағы, орталық банктегі. Көптеген банктер бар резервтік шотта артық қаражаттар (салыстырғанда міндетті минимумды) береді, оларды несие (жиі бір іскерлік күні).
Сатып алу туралы келісім бағалы қағаздарды кері сатып алу құқығымен жалдау. Мәміле мұндай білдіреді қысқа мерзімді қарыздарды қамтамасыз ету үшін бағалы қағаздармен, билік ету құқығы қамтамасыз ету ауысады кредиторға. Шарты операциялары қызмет етеді міндеттеме қарыз алушының сатып алуға бағалы қағаздары қатаң белгіленген күні мен алдын ала белгілі бір баға.
Вексельдерді есепке алу және қарыз ақша алу орталық банк. Әдетте, бұл несие қысқа мерзімді. Тағайындау, оларды толтырып отыруға міндетті жетіспеушілігі ресурстар коммерциялық банктер, туындаған маусымдық факторларға байланысты және төтенше мән-жайлар. Вексельдерді есепке алу және тратт жасалады мерзімінен бұрын төлеу үшін, кейбір комиссиялық алым.
Шығару коммерциялық қағаздар. Коммерциялық қағаздар — бұл қысқа мерзімді міндеттемелерді қамтамасыз шығарылатын ірі компаниялар жоғары кредитті қайтару қабілеттілігін. Шығару мақсаты — айналым қаражатын қаржыландыру үшін маусымдық қажеттіліктерді айналым капиталындағы. Олардың кірістілігі жоғары мемлекеттік.
Кредиттік операциялар банктердің

Түрлері мен нысандары кредиттік келісімдер

Банк тәжірибесінде жүргізіледі ажырату арасындағы коммерциялық ссудами және дербес жасалынады. Осы санаттарға сәйкес келеді түрлі түрлері кредиттік келісімдердің шарттарын айқындайтын қарыз беру, оны өтеу және т. б.
Несиелер коммерциялық кәсіпорындар екі топқа бөлуге болады:
1. несие қаржыландыру үшін айналым капиталын;
2. несие қаржыландыру үшін негізгі капитал.

Бірінші топқа мыналар жатады:
несие желісі — банк пен заемшы арасындағы келісім туралы несиенің ең жоғары сомасы, оны соңғы пайдалана алады ішінде келісілген мерзімге және белгілі бір шарттармен. Бұл нысан пайдаланылады жабу үшін маусымдық әсерді немесе өсім дебиторлық берешек. Жиі қамтамасыз етуге кредит желісі қызмет етеді кредитуемые банк қорлары немесе төленбеген шоттары.
жаңартылатын несие желісі банкпен беріледі, егер қарыз алушы бастан ұзақ мерзімді тапшылығын айналым қаражатын ұстау үшін белгілі бір көлемінің өндіру. Қайталама бөлігі қарыз алушы кредит алады және жаңа несие белгіленген лимит шегінде және шарттың қолданылу мерзімі.
несие төтенше қажеттіліктерге. Беріледі банк қаржыландыру үшін біржолғы экстраординарного ұлғайту қажеттілігін клиенттің айналым қаражатына байланысты алуға ірі тапсырыстарды жасау тиімді мәміле және басқа да төтенше мән-жайлар.
перманентті ссуда айналым капиталын толықтыруға. Кредиттер осындай беріледі бірнеше жыл мақсаты бар жабуға ұзақ қаржы ресурстарының тапшылығы қарыз алушының. Өтеу жүргізіледі бөліп-бөліп. Бұл несие жиі береді астында бастапқы дамыту.
Екінші топқа мыналар жатады: — мерзімді несие беріледі мерзімі бір жылдан астам нысанындағы бір реттік несие немесе тізбектелген қарыздарды сатып алу үшін пайдаланылады машиналар, жабдықтар, ғимараттарды жөндеу, қайта қаржыландыру қарыздарын және т. б. Типтік мерзімі — 5 жыл.
кепілдігімен несие закладную қолданылады сатып алуды қаржыландыру үшін ғимараттар, жер.Олар есептелген ұзақ мерзімі (15 жыл).
құрылыс несие беріледі кезеңінде құрылыс цикл (2 жылға дейін).Қарыз алушы тұрақты пайызын төлейді. Содан кейін ссуда қайта ресімделеді да закладную басталады және негізгі борышты төлеу.
Бұл несиелерді жеке қарыз алушыларға болса, онда олар сатып алумен жылжымайтын мүлік.
кепілдігімен несие закладную. Негізгі нысаны кредит под недвижимость — толық амортизацияланатын закладная тіркелген пайыз. Қамтамасыз ету несие қызмет етеді покупаемая жылжымайтын мүлік; қарыз сомасы өтеледі тең сомалармен барлық қолданылу мерзімі бойы қарыз.
несие өтеумен бөліп алу үшін де қолданылады, тауарларды сатып алу ұзақ уақыт пайдалану. Жиі ссуда емес болып табылады толығымен амортизацияланатын: ол көздейді, ірі төлем мерзімінің соңында қамтиды шарты кері сатып алу. Яғни, қарыз алушы өз таңдауы бойынша болуы мүмкін немесе өтеуге несие толығымен немесе тауар беру бойынша банкке қалдық құнын төлеуге төленбеген борыш.
жаңартылатын несие. Қарыз алушыға несиелік желі ашылады құқығымен несие алу белгілі бір мерзім ішінде. Өтеу шарттары анықталады тілектер қарыз алушының. Пайызы есептеледі нақты соманы.
Сондай-ақ бар мұндай көп тараған нысаны несие, ломбардтық несие. Ол білдіреді мүлікті кепілге немесе құқықтарын. Кезде ломбардного кредиттің кепілге бағаланады емес, толық құны бойынша, ал ескеріледі түріне байланысты жылжымалы мүлік, оның бір бөлігі ғана құны. Мұндай бағалау байланысты туындайтын қатерлерді іске асыру кезінде кепіл. Ломбардтық несие беріледі кепілге:
· бағалы қағаздар;
· тауарлар;
· бағалы металов
· қаржылық талаптар.
Кредит құны құралады пайыз және комиссиялық төлемдер.
Кезеңдері несие беру

 

Өтінім мен сұхбат клиент.
Клиент, обращающийся банкке кредит алуға өтінім береді, онда ұсталады бастапқы деректер туралы талап етілетін несие мақсаты, несие мөлшері, түрі және мерзімі несие, болжамды қамтамасыз ету. Банк үшін өтінімге қоса тіркелмей берілген құжаттар мен қаржылық есептерді, қызметкерлер негіздемесі туралы өтініш беру несие және түсіндіретін себептері. «Топтамасының құрамына ілеспе құжаттар кіреді: Баланс, шот пайда мен залалдарды соңғы 3 жылда қозғалысы туралы Есепті, кассалық түсімдерді болжау, қаржыландыру, салық декларациялары, бизнес-жоспарлар. Өтінім түседі кредиттік жұмыс, әңгімелесу өткізетін кәсіпорын басшысымен. Ол деңгейін дәл айқындауға басшылық жасау және жүргізу тәртібі істерді келісіп алуымыз қыр-сырын міндеттемелерді орындау.
Зерттеу несие қабілеттілігін бағалау және тәуекел.
Егер кейін сұхбат шешілді жұмысты жалғастыру клиентпен, онда құжаттар беріледі бөлімі бойынша несие қабілеттілігін талдау. Онда терең және мұқият зерттеу компанияның қаржылық жағдайының қарыз алушы-бұл сарапшыларға беріледі өте кең өкілеттіктер.
Дайындық келісім-шарт жасасу.
Бұл кезең деп аталады структурированием несие анықталатын негізгі сипаттамалары несие:
· несие түрі;
· сомасы;
· мерзімі;
· өтеу тәсілі;
· қамтамасыз ету;
· бағасы кредит;
· өзге шарттар.
Несиелік мониторинг.
Барысын бақылау несиені өтеуге және пайыз төлеуге, оған қызмет етеді маңызды кезеңі барлығы несиелеу процесін. Ол жасалады мерзімдік талдау кредиттік досье қарыз алушының қайта қарау банктің кредиттік портфелінің жағдайын бағалау, несие және аудиторлық тексерулер жүргізу.
Жаңа операциялар банктердің.

Лизинг
Бұл нысаны қолданылады қаржыландыру ұзақ мерзімді жалға алу қымбат жабдық. Келісім-шартына сәйкес лизинг жалға алушы алады ұзақ мерзімді пайдалануға берген құрал-жабдықтар енгізу шартымен мерзімді төлемдер иесіне жабдықтар. Беру жалға берушілермен мүмкін өнеркәсіптік кәсіпорындар, бар лизингтік компаниялар, сондай-ақ арнайы мамандандырылған лизингтік компаниялар. Бар әр түрлі түрлері лизинг:
1.Жедел лизинг. Қуатты өндіруші фирмалар мүмкін мүдделі емес, өз өнімдерін сату, тапсыру, оны жалға. Келісім-шарт, әдетте 3-5 жыл.
2.Лизинг жылжымайтын мүлік. Белгілі бір фирма құрып, ынтымақтастықта банктің ірі объектілер типін, зауыттық цехтар, пайдаланылуы мүмкін әр түрлі. Жалға беру мерзімі аяқталғаннан кейін құрайтын 15-20 жыл, объект жалға алушыға сатылады.
3.Қаржылық лизинг. Бұл түрі көздейді жалға беруге және осындай тауарларды, ұшақтар, автомобильдер, Мерзімі 2-6. Қаржылық лизинг қызметінің техникалық қызмет көрсету және жөндеу бөлінген.
Ставкалары бойынша лизинг есептеледі өндіріс шығындары, пайыздарды, салықтар.
Факторинг
Банк-фактор алады талаптар қандай да бір компания, содан кейін өзі алатын төлемдерді және олар бойынша. Бұл сөз, әдетте, айналыстағы қысқа мерзімді талаптар туындайтын тауар жеткізу. Операцияға факторингтің үш қатысушысы: фактор, бастапқы кредитор мен борышкер алатын клиенттен тауарлар кейінге қалдырылған төлем. Фактор жүргізеді, барлық бухгалтерияға, міндетін мойнына алады алдын алу туралы борышкердің төлемдер орындайды инкассациялау талаптарының, сондай-ақ көтереді байланысты бүкіл тәуекелді толық және уақтылы түсуін төлемдер. Шығыстар клиенттің құралады комиссиялық және факторского алым тұратын пайыз есебінен берілген аванс пен пайданың аванстық.
Бағалы қағаздармен операциялар
Инвестициялық портфель банктің қатаң структурируется заңымен. Бұл мемлекет нормасын белгілейді пайызға, оған сәйкес белгілі бір бөлігі (90% — ға дейін) тұруы тиіс бағалы қағаздар мемлекет, қалғаны — жекеменшік. Орналастыруды барлық түрлерін бағалы қағаздар үкіметінің жүреді тәртіппен аукциондық сату, онда бірінші кезекте қанағаттандырылады, өтінім ұсынатын ең жоғары бағаны қамтитын (ставкасын).Қайталама айналысқа жіберу жүреді биржадан тыс нарықта. Нарыққа жасайды тобы дилерлік фирмалардың жүргізетін активті операциялар сатып алу және сату бойынша мемлекеттік міндеттемелер. Экономикалық құлдырау жағдайында үкімет арқылы орталық банк тырысады ынталандыру шаруашылық белсенділігін және сатып алады дилерлерде мемлекеттік міндеттемелер, ұлғайта отырып, олардың резервтік шот. Жағдайында инфляциялық серпіліс мемлекет сататын дилерлерге өз міндеттемелерін және азайтады олардың өтімділік. Корпоративтік облигациялар әлдеқайда көп дәрежеде қарағанда, мемлекеттік тәуекеліне төлем. Банктер сатып алып, тек жоғары білікті қағаздар бағалауға сәйкес кредиттік агенттіктерімен онымен байланысты тәуекел.
Екі түрін ажыратады инвестициялық саясат банктің белсенді және агрессивті. Белсенді емес стратегия сипатталады біркелкі бөлуге арасындағы инвестицияларды шығарылымдар әртүрлі жеделдік. Бұл саясат банк бөледі салымдар қысқа мерзімді және ұзақ мерзімді міндеттемелер біркелкі қамтамасыз ету үшін, жақсы кірістілігі мен өтімділігі.
Агрессивті стратегия. Осы саясатты ұстанады ірі банктер бар үлкен портфелі инвестициялық қағаздар және стремящиеся алуға барынша табыс осы портфельдің. Бұл әдіс едәуір қаражатын талап етеді, өйткені ол байланысты үлкен белсенділікпен бағалы қағаздар рыногында кезінде пайдалану қажет сараптамалық болжам мен бағалау жағдайын бағалы қағаздар нарығын және тұтастай алғанда экономиканың. Егер қисық кірістіліктің төмен деңгейде болады болжамдары бойынша жоғарылайтын болса, онда бұл уәде төмендеуі курс твердопроцентных қағаздар. Сондықтан банк сатып қысқа мерзімді облигациялар, олар өсу шамасына қарай пайыздық мөлшерлемелерді көрсетілетін болады — сатып алу және реинвестироваться астам кіріс активтері (мысалы, несие).

Трасталық операциялар
Көптеген коммерциялық банктер өздеріне функциялары сенім білдірілген адамның және орындайды рөлі әр түрлі операциялар үшін жеке және корпоративтік клиенттерге. Мысалы, бизнесмен болғысы келеді оның баласы жыл сайын ай сайын бөлігін капиталдың орналасқан, оның әкесі банкте, ал кәмелетке толған алды бүкіл капитал. Кейбір коммерциялық банктер орындамайтын ешқандай басқа функциялар, сонымен трастовой. Бар үш негізгі санаты трасттық қызметтер жеке тұлғалар үшін:
· билік иесінің қайтыс болғаннан кейін;
· басқармасы мүлікті сенімді негізде және қамқоршылық;
· агенттік функциялары;
1. Өкім қайтыс болғаннан кейін мұрагерлердің пайдасына ең көп таралған түрі сенімгерлік қызметтер. Жасалуы тиіс егжей-тегжейлі мүліктің тізімдемесі, берілген қарыздар, ал қалған сома жолағы, мұрагерлер арасында заңға сәйкес.
2. Мүлікті басқару нысанындағы тресінің болуы мүмкін әр түрлі құқықтық негізін: өсиет, арнаулы келісім, соттың өкімі. Түрлері трастар басқаруындағы банктердің, өте әр түрлі болып табылады:
Пожизненный траст құрылады тұлға банкпен уағдаластық бойынша. Мысалы, клиент ақша аударады сенімгерлік басқаруға банкке поручая оған төлеуге табыс оның өмір бойы, қайтыс болғаннан кейін беруге капитал әйеліне және балаларына.
Сақтандыру траст туындайды, егер клиент тағайындайды, банк сенімді тұлғаның сақтандыру полисі және тапсырады, оған төлеуге табыс өзінің әйелі өлгеннен кейін сомасын беруге полисін балаларға қайтыс болғаннан кейін әйелі.
Корпоративтік траст құрылады нысанында мүлікті закладываемого банктегі қамтамасыз етуді көздеп отыр.
Траст пайдасына жалдамалы қызметшілердің болуы мүмкін нысаны зейнетақы қорының немесе жоспардың қатысу кірістер мен шығыстар. Бірінші жағдайда кәсіпкер енгізеді ақша бекітілген сұлба бойынша қоры орналасқан, басқару, банк, аннуитеттер сатып алу үшін немесе тікелей қызметкерлеріне зейнетақы. Егер қызметкерлер енгізеді ақша қоры болса, онда ол деп аталады зейнетақы трастом қатысуымен, егер жоқ — жоқ. Екінші жағдайда кәсіпкер аударады бөлігі пайданың траст-қоры, банкте келесі бөлу үшін жарналар және кейінгі кіріс қордың пайдасына компания қызметкерлерінің зейнетақы немесе басқа күнге.
Агенттік функцияларын ерекшеленеді трастың бұл жағдайда трастың сенім білдірілген тұлға заңды құқығы өкіміне меншігі, ал агенттік қарым құқығы қалады принципиал. Агенттік функциялары мыналар:
· Құндылықтарды сақтау сейфте сақталады. Банк алады, сақтайды және береді құндылықтар тапсырмасы бойынша принципиал қандай да бір бастамалар немесе белсенді функциялар.
· Мүлікті сақтау белсенді функциялары. Банк ғана емес, сақтайды құндылықтарды сейфте сақталады, ал сатып алады және сатады, алады олар бойынша табыс ете отырып нұсқаулықтарға сәйкес принципиал.
· Басқармасы. Банк барлық қызметтерін орындайды сақтаушының мүлікті және белсенді меншікті басқарады, мысалы жай-күйін талдайды, бағалы қағаздар портфелінің ұсынымдар береді тәсілдерін ұсынады капиталды инвестициялау және т. б. Егер банкін жүргізу тапсырылады нақты меншік, банк немесе оны жалдауға, пайдалану нұсқаулықтарына сәйкес принципиал.
Банктер орындайды агенттік функцияларды іскер фирмалар:
Агент трансферті. Банк орындайды корпорация үшін беру жөніндегі операцияны акцияларға меншік құқығын және атаулы облигациялар бір иесі басқа.
Тіркеуші акцияларын. Банк есепке алу шығарылған бағалы қағаздар болдырмау үшін, оларды шамадан тыс эмиссия, ол заңмен жазаланады.
Банк рөлін атқарады депозитарийдің түрлі құндылықтар кезінде қаржылық қайта құрылымдау
Банк өзіне жөніндегі агенттің функцияларын акциялар бойынша дивидендтер төлеу және пайыз (сондай-ақ негізгі борышты өтеу), облигациялар.
Траст-бөлімі банктің ұсынады көптеген қызметтер мен қаржылық кеңестер жеке распорядителям, қамқоршыларға және әкімшілеріне, басқарушы бөтен мүлікті сенімді негізде.
Коммерциялық банктер Ресей бүгін.

У гүлдену банк секторының Ресейде 90-жылдардың басына болмаса, тарихи деректер жоқ. «Золотой век» ресей коммерциялық банктердің өткендей, 1988-1994 жж. олардың саны мен ауқымы операцияларды өсті экспоненциальными қарқынмен. Саны банктер мен кредиттік мекемелердің саны 4-тен 2500, ал жиынтық мөлшері олардың активтері өсті бірнеше ретті.
Мұндай ұшу жеңілдіктері өте күтпеген фонында тяжелейшего дағдарыс переживаемого экономиканың нақты секторы. Бірақ, меніңше, бұл екі тарап бір процесс — инфляциялық қайта бөлу салықтың шаруашылығы пайдасына коммерциялық банктер. Егер бірнеше жыл бұрын пайда болған алғашқы белгілерін салыстырмалы түрде тұрақты инфляцияны төмендету және тұрақтандыру нақты рубль бағамының, ал ауқымы транзит орталықтандырылған ақша ағынын банк жүйесі арқылы күрт қысқарды, қаржылық жай-күйі банк секторының болды айтарлықтай нашарлауы.
Жастық және бағдарлау ресей банк жүйесінің тез сандық өсуі әсер етпеуі мүмкін емес еді сапалық көрсеткіштері оның қызметі. Дегенмен саны бойынша банктердің миллион тұрғындары Ресей алда бірқатар дамыған елдердің (мысалы, Канада, Ұлыбритания, Жапония), майда ғана жол беріп, Германияның және АҚШ-тың экономикалық әлеуеті көптеген отандық банктердің жағдай тіпті қиын болатын мал. Шамасы
активтердің орта ресейлік банк ағымдағы жылдың басында көрсеткіш тек 54 млн. долларды құрайды, бұл 20 есе аз соғады орта венгр банктің 30 — чехия және шамамен 900 — жапон. Сбербанк,

тізімінде 1000 ірі банктердің, жыл сайын жарияланатын беделді лондон The Banker журналымен. Сбербанк 10 есе аз қытайлық ірі банктердің 15-20 — ірі жапондық.
Жиынтық нетто-активтер барлық ресейлік коммерциялық банктердің валюталық мәнде, составлявшие ағымдағы жылдың мамыр айында-80,9 млрд. доллар шамасында өлшемдерге сәйкес банктік жүйелердің осындай кірмейтін клубы банктік грандов елдердің, Аргентина және Индонезия, тәртібі отставая жылғы Люксембург, Оңтүстік Корея, Қытай, Голландия, Швейцария, Канада, Италия, екі тәртіп — от жетекші тізімінде жиынтық активтердің абсолюттік Жапония (1-кестені қара).
Келтірілген сандар өздері аз значат, әзірге әңгіме жоқ, толық көлемде туралы нақты салмақ дәрежесінде халықаралық капитал. Шын мәнінде, ең алдымен артық болмайды қаншалықты банктер өлшемдерге сәйкес шаруашылық өз елдерінің қажеттілігін олар бағытталған қызмет көрсетуге бірінші кезекте.
Нарықтық капиталдандыру Сбербанктің (оның активтері құрайды сәл аз тоқсан бойынша жиынтық активтер ресейлік комбанков) бағалануы мүмкін шамамен 1,4 трлн рубль, ол 20-шы позицияның тізімінде ең ірі нарықтық капитализация бойынша компания
Ресей.
Толық талдау мүмкін салыстыру негізінде үлесін активтердің комбанков ЖІӨ. 21% ЖІӨ-нің қорытындысы бойынша, 1995 жылғы Ресей бекітті рассмотренную бізбен бөлу, дамыған, дамушы және өтпелі экономикасы бар (қосымшаны қараңыз). Тегінде, мұндай нәтиже толығымен сәйкес келеді жалпы үрдістері күрт қысу жинақтарын шаруашылығы және халықтың аралығында Ресейдің күйреу терапия. Банк секторындағы бұл үрдіс көрінді қысқарту үлесін брутто-активтерінің комбанков ЖІӨ басынан бастап 1993-ші ортасына дейін 1996 жылы шамамен үш есе (қосымшаны қараңыз).
Айта кетейік жолай, бұл елдерде процесінде нарықтық қайта құруларды болмайтындай қатты орталықсыздандыру және қайта реттеу, банк жүйесі тарапынан мемлекеттік билік (үлгілі мысалдар — Оңтүстік Корея және Қытай), банктердің кредиттік белсенділігі қолдайды экономикалық өсудің жоғары қарқыны көрініс жоғары (және өсіп келе жатқан) үлесіне банк жүйесі активтерінің ЖІӨ-гі.
Өкінішке орай, ресей банк жүйесі бүгін екіталай дайын шешімі бойынша есептер шығару экономиканы дағдарыстан. Және іс тіпті емес, төменгі салыстырғанда қажеттіліктеріне шаруашылығы деңгейде жинақталған ақшалай ресурстар. Проблема айтарлықтай деформированности құрылымын баланстарын ресейлік банктердің бағдарланған жұмыс жағдайында жоғары инфляция айтарлықтай экономиканың долларлану. Ең өткір құрылымдық ауытқу — бұрын-соңды болмаған жоғары әлемдік өлшем бойынша (50% дейін баланс және одан жоғары) үлесі жұмыс істемейтін активтер, ең алдымен, қаражат корсчетах » БҚ (тыс міндетті резервтердің) және банктер-корреспондентах. Бұл ретте кредиттер үлесі активтердегі 1992-1995 жылдары ұдайы төмендеп отырды. Бүгін ол құрайды (100 ірі банктерге) тек 25% — ға, ал нақты «жұмыс істейтін» несие тиесілі, бағалаулар бойынша, 2/3-нен көп емес, бұл саны. Қалғаны — мерзімі өткен берешек және набежавшие оған пайыздар, ықтималдығы жаза олардың жақын нөлге тең.
Ұстау үлесінің төмендігі жұмыс істейтін активтердің, өз кезегінде, мүмкін болды төмен болғандықтан үлесін ақылы міндеттемелерді пассивах (деректеріне сәйкес іріктеп зерттеу 627 мәскеулік банктердің арасындағы арақатынас ақылы және тегін міндеттемелерді олардың баланста құраса, 1994 жылдың қорытындысы бойынша, 1:4, ал американдық ол шамамен 2:1). Бұл кері қатынасы көрсетеді тіршілігін пәрменді тетігін беру инфляциялық табысты ресейлік банктер. Механизмі бұл базировался арналған жоқтығы индекстеу қалдық мөлшерінде айыппұл салуға әкеп шоттардағы және басқа да аз пайызды рублевых міндеттемелер. Сол уақытта несиелік ставкалар жоғары және қандай да бір түрде (қоспағанда, орталықтандырылған кредиттерді 1992-1994 жж.) билік емес шектелді, бұл қамтамасыз етті сверхвысокие әлемдік өлшем бойынша пайыздық маржа. Яғни теріс нақты пайыздық ставкалар (1992-1993 жж.) банктер эксплуатировали өз клиенттері ретінде емес алушылардың кредиттер (үшін төлем, оның ішінде компенсировала инфляцияға), ал ұстаушылардың есеп айырысу шоттарын және басқа да төмен табысты (іс жүзінде тегін банктер үшін) міндеттемелер. Бағалауы бойынша, кейбір зерттеушілердің, инфляциялық қайта бөлу арқылы табыс ресей комбанки достигало 1994 жылы 10-13% — ға ЖІӨ-нің, оның шамамен 6,5% ЖІӨ банктер улавливали түрінде пайыздық маржа.
Басқа жоғары табыс созылған инфляция етті және ресейлік банктерге және басқа да артықшылықтары. Атап айтқанда, қарқынды обесцениванием мерзімі өткен берешектің проблемасы «жаман» қарыздарды болды сыни тек екінші жартысынан бастап, 1995 жылғы.
Тағы бір классикалық тәсілі непыльного ақша — қолдауға оң ашық валюталық позицияның (оның мөлшері бойынша банк секторы құрады соңында 1993 жылдың 18% активтер) кезеңдерінде жедел падения курса рубля, завидной мерзімділікпен қайталанып айтылды, 1992-1994 жж. Перевод азшығынды рублевых міндеттемелердің валюталық активтер мұндай сәттерде қамтамасыз етті банктерге автоматты кірістердің өсуі.
Осылайша, дәстүрлі банк функциялары (депозиттерді тарту және орналастыру кредит) көбірек вытеснялись спекулятивными операцияларға негізделген салыстырмалы арзан ресурстарында орналастырылған. Тіпті, ресейлік ірі банктер походят бүгін керісінше, ірі есеп айырысу орталықтары, қызмет көрсету, ағымдағы қажеттіліктерге шектелген санын бұрыннан поделенных клиенттердің элитаның нақты сектор.
Қарағанда динамикасы агрегаттық сандық көрсеткіштер, 1994 жылдың қараша айында Ресейде жаңа кезең басталды эволюция жүйесі коммерциялық банктер. Тырысамыз бөліп, оның негізгі белгілері.
Бірінші…. Күрт баяулауы, ал көп ұзамай, және іс жүзінде толық тоқтауы санының өсу тіркелген несие ұйымдарының, әрі жұмыс істеп тұрған ұйымдар саны азайып барады (1-кестені қараңыз). Өзбектерде снежному кімге саны өсуде қайтарып алынған банктік лицензия: 1995 жылы қайтарылып 225 лицензиялар, ағымдағы жылдың бірінші жарты жылдығында — 145. Нәтижесінде соңғы бір жарым жыл ішінде лицензияларды тағы да 15% — ға жуығы несие ұйымдары.
Екінші. Қайта жанданды монотонное төмендеуі нақты активтерді жүйесі бойынша комбанков. 1994 жылдың сәуір 1996 ж. нақты активтер есеге төмендеген. Ағымдағы жылдың II тоқсанында төмендеуі нақты активтерді тоқтады және олар тұрақталды белгісінде 35% деңгейінен желтоқсан 1992 жылғы (қараңыз 4-график). Баяулауы өсу мөлшерін операциялардың көп таралды ұсақ және орта банктер, ірі өкілдері, банктік қоғамдастық зардап шекті аз. Нақты активтер бірінші жүздеген банктер (активтер көлемі бойынша) азайды 1995 жылдың басынан бастап
тек төрттен бірін, оның ішінде биылғы жылдың бірінші жартыжылдығында барлығы 2,2% болды.
Ереже грандов банктік қоғамдастық көрінеді неғұрлым қолайлы есебінен қуатты ұлғайту активтер «Сбербанк России» (соңғы бір жарым жыл ішінде оның брутто-активтеріне өсті, нақты көріністе 1,5 есе (!), ал үлесі жиынтық активтердегі банк жүйесінің екі есе көбейді — 12-ден 24%), ол оның нақты монополия арналған жинақ (70% жеке депозиттер). Егер серпінін талдау активтердің бірінші ондаған есебінсіз Сбербанктің болса, көрініс қалыптасады өте қауіпті: 1995 жылдың басынан бастап нақты активтер қысқарды 40%, ал жарты жылдығында күні (егер мәліметтеріне сенсек, АО «Рейтинг» пайдаланылған біз талдау үшін ережелер істер Top-100 ресейлік банктердің) болды және номиналды қысқарту, олардың активтері.
Белсенді ағын ресурстарды Сбербанк нәтижесі болды мемлекет жүргізіп отырған ақша саясаты бастауы ұзақ мерзімді үрдістері, құрылымын өзгерту, ақша массасының -«жуу» шоттарынан қаражатты нақты секторын, күтім ақша банк жүйесінің қолма-қол айналымы және қайта бөлу қолма-қол ақшасыз қаражат пайдасына жеке салымшылардың жинақ. Үшін негізгі массасын банктердің мұндай өзгерістер болып табылады дағдарыс факторы болып табылады, өйткені шот ірі клиенттер – заңды тұлғалар үшін қызмет етеді, олардың негізгі көзі ресурстары. Бұл жеке депозиттер, онда процесс оларды қайта бөлу пайдасына Сбербанктің әсіресе анық ІІ тоқсанда ағымдағы жылғы ай сайын фиксировался теріс өсімі халықтың салымдары коммерциялық банктер.
Үшінші. Өте біркелкі динамикасы активтер әкелді елеулі олардың концентрациясын (кесте 5). Егер 1992-1994 жж. деңгейі
концентрациясы сотне ірі коммерциялық банктердің төмендеді (бұл ескереміз, әбден әрине жағдайында тез экстенсивті банк жүйесінің даму), онда соңғы бір жарым жыл ішінде байқалады, оның қарқынды өсуі (кесте 6). Ескереміз, бұл кезеңде уменьшающейся концентрациясы банктік активтерді, біздің ойымызша, байланысты, бұл комбанки жаңа толқыны болды қуып және теснить бұрынғы спецбанки. Сомасы орын алып отырған Сбербанк РФ, Агропромбанком РФ, Промстройбанком РФ және Мосбизнесбанком жалпы табельдер бойынша активтер сомасына өсті сағат 10-нан 13, содан кейін өсу шамасына қарай бәсекелестікті өсті тағы айының ортасынан бастап 1993 жылдың ортасына 1994 ж. ол колебалась ауданында 16), яғни бұрынғы спецбанки бірте-бірте, бірақ анық вытеснялись төмен. Енді шоғырлануының өсуі қамтамасыз етеді қазірдің өзінде тек қана «жаңа» банктер, ал бұрынғы спецбанки жалғастыруда backtrack (қазір олардың орнын құрайды, 23).
Бүгін 30 ірі банктердің оттягивают өзіне шамамен 55% — ы активтерінің бүкіл банк жүйесінің (84% банктер активтерінің бірінші жүздеген). Шоғырлану деңгейі ресейлік банк секторының шамамен сәйкес келеді бүгінгі деңгейіне, америка, 1,7% — ы банктердің бақылайды 56,7% активтер (деректер 1983 жылы), бірақ айтарлықтай артта қалып шоғырлану деңгейі, Германия, Жапония мен Қытайда.

Бойынша капиталдың динамикасы байқалады прогрессивті жіктелуі банктер арасындағы. Сәйкес біздің бағалауымыз, 100 ірі банктерінің төмендету көрсеткішінің капиталдың жеткіліктілік өткен жылы шамалы болды (7,75 дейін 7,12%), ал бірінші жарты жылдығында 1996 жылы қатынасы капитал/активтер дейін өсті барынша соңғы 2,5 жыл белгі 9,44% (бұл екі есе асып түседі орташа көрсеткіші 100 әлемнің ірі банктерінің, кесте 7). Бұл туралы салыстырмалы елімізде банктердің қаржылық жай-күйі жүздеген, позволявшем капиталдандыру есебінен пайда ұлғайту меншікті қаражаты озық қарқынын активтердің қарқыны.
Бесінші. Есебінен неғұрлым қатаң іріктеу залалды банктер мен күш-жігерін олардың қалтасы қалың собратьев бойынша активтерді қайта құрылымдау пайдасына мемлекеттік бағалы қағаздар табыстылығы, олардың ортасынан 1995 жылғы мықтап бекінді жоғары оң деңгейде) процесі нашарлаған рентабельділігі көрсеткіштерінің қолданыстағы банктердің тоқтатыла тұрады.
Қаншалықты айтуға болады ресми жылдық есеп-ЦБ, пик шығындылық банк секторының болды деуге 1994 — бірінші жартысында 1995 жылғы. Шығындар комбанков 1994 жылы өсті қарсы ұқсас көрсеткіштен 1993 жылғы 10 еседен астам, ал олардың жиынтық пайда екі есе ғана көтерілді. Әрбір төртінші банк болды залалды, пайдалылығы операциялар бойынша тұтастай алғанда банк секторына қатысы бойынша брутто-активтеріне төмендеді 40% — ға (4,3 2,7% — ға дейін, см. кестелер 2 және 3).
Айтылғандай, өткен жылдың БҚ айтарлықтай жандандырды процесі жабу тиімсіз банктер мен пікірлер лицензиялар. Қалған мемлекеттен күтпеген сыйлық – тез өсіп келе жатқан нарығы гособлигаций ғажайып үшін іс жүзінде безрисковых құралдарының табыстылығы. Басталды активтерді қайта құрылымдау пайдасына госбумаг есебінен айырбастау валюталық қаражат. Үлесінің төмендеуі шетелдік активтерінің нәтижесі болды түбегейлі өзгерістердің, валюталық саясат. Саясат валюталық дәліз подорвала ретінде қысқа мерзімді және ұзақ мерзімді спекулятивную тартымдылығын валюталық салымдар. Аяғынан бастап 1994 жылдың мамыр 1996 жылғы салымдардың көлемі ресей комбанков » госбумаги 8 есеге артты, ал үлесі осы операциялардың нетто-активтері өсті 5,2 ден 21,1% өсті (кесте 8).
Нәтижесінде, төмендеу процессі рентабельділігін өткен жылдың екінші жартыжылдығында тоқтатыла тұрған, ал биылғы жылдың бірінші жартыжылдығында табыс қатысы активтер бойынша 100 ірі банктерге артты 3,37-ге дейін 4,03% (бұл асып кетсе, ескереміз, рентабельділік деңгейі бойынша ең ірі әлемдік банктердің кесте 7). Бұл ретте, бұл туралы 3 кесте рентабельділік деңгейі ең ірі банктердің жүйелі түрде асып среднероссийский, бұл көрсетеді олардың үлкен мүмкіндіктерін маневр жасау активтерін (оның ішінде пайдалана отырып, саяси, рычагтар) іздеп, неғұрлым табысты бағыттардың орналастыру ресурстары. Ұмытып емес, сондай-ақ, ерекшелігі туралы олардың клиентураны, дегенмен осы уақытқа непотопляемыми клиенттері болып қалады, бәлкім, тек монстров ЖЭК және саны аз кәсіпорындар тұрақты жұмыс істейтін экспортқа.
Динамикасы несиелік салымдардың комбанков ерекше болып талқылау. Көшу БҚ 1996 жылдан бастап жаңа әдістемесін статистикалық көрсету, экономикаға банктер кредиттерінің және болмауы ретроспективті деректер бойынша осы әдістемеге мүмкіндік бермейді сеніммен айтуға үрдістер динамикасының нақты кредиттік салымдардың 1996 жылы. Сүйене отырып, деректер БҚ айтуға құлдырауы тоқтады дефлированных кредиттерді (қараңыз 4-график), және тіпті атап өту біршама өсуі осы көрсеткіштің бірінші жарты жылдығында (6,2%). Бағалауға сәйкес, негізделген деректер АО «Рейтинг», дефлирленген кредиттер 100 ірі банктердің өсіп, бірінші жартыжылдықта 1996 жылғы 2,5% — ға. Егер сүйенетін деректер құрылымы туралы нетто-активтерінің комбанков, ағымдағы жылдың сәуір айында жарияланатын ХВҚ, онда нақты несие төмендей жалғастыруда, бірақ төмен қарқынмен, барлығы шамамен 2% алғашқы бес айы ішінде, 1996. Бұл, шамасы, емес, үлкен қателік деп айтуға нақты кредиттер тұрақталады.
Талдау жоғарыда аталған мән-жайлар сипаттауға мүмкіндік береді қазіргі даму кезеңі ресейлік банк секторы кезеңі ретінде шоғырландыру. Ауысымға тез өсуіне және ауқымын операцияларды келді қатаң бәсекелестік айтарлықтай сузившийся көлемі ресурстар, сондай-ақ сұрыптау тиімсіз банктер. Алайда, түбегейлі бұрылу банк жүйесінің қажеттіліктеріне нақты сектор жоқ. Негізгі резервін ұстау рентабельділік ірі банктердің қалады, мемлекеттік бағалы қағаздар нарығы, қызмет көрсететін қажеттіліктерін.
Билік, меніңше, әбден қанағаттандырады байқалып отырған бейберекет санациялау банк жүйесі. Тұрақты қайта қаржыландыру комбанков іс жүзінде жоқ. Стартовавшее 1996 жылы ломбардное несиелеу әзірге жүзеге асырылады көлемі шамалы (жалпы сомасы берілген 1996 жылғы ломбард несие асып 1,5 трлн. рубль). Өрт сөндірушілер шаралар тек банктерге қатысты, олардың коллапс тудыруы мүмкін немесе елеулі күйзелістер, бүкіл жүйенің немесе паническую реакцияны жеке салымшылардың.
Құрылады әсер БҚ әлі өзі емес ұсынады контурлары банк жүйесінің алатын бастауға экономикалық өсуіне стагнирующего шаруашылығы. Әзірше бір нәрсе ғана анық: қазіргі шұбар жүйесі комбанков тым күрделі талдау жасау үшін және басқару. Меніңше, БҚ шешті күте ол айтарлықтай жеңілдетіледі. Дәл осы бағытта іске асырылып жатыр, оның соңғы бөлу туралы шешім шектелген шеңбер «әлеуметтік маңызы бар» банктер белгілейді (анықтайды) тұлға ресей федерациясының банк
.
Қорытынды
Коммерциялық банктер маңызды рөл атқарады кез келген елдің экономикасындағы. Және банктердің саны әрқашан білдіреді сапасы, біз көз жеткіздік Ресей үлгісінде.
Жүйелі түрде орындау банкі өз функцияларын жасайды сол іргетас, онда зиждется тұрақтылық тұтастай алғанда ел экономикасының. Дегенмен орындау әр түріне операциялардың шоғырланған арнайы бөлімдерінде, банктің және жүзеге асырады, ерекше қызметкерлер командасы бар, олар бір-бірімен байланысып. Осылайша, банктер ие бірегей қабілеті құруға төлем құралы пайдаланылатын ауыл шаруашылығында ұйымдастыру үшін тауар айналымы және есеп айырысу. Сөз ашу және жүргізу туралы чек және басқа да шоттарды, қызметшілердің негізі қолма-қол ақшасыз айналымы. Шаруашылық өмір сүре алмайды, дами алмай, жақсы жолға қойылған жүйесінің ақшалай есеп айырысу. Осыдан үлкен мәні банктердің, ұйымдастырушылардың бұл есеп айырысу.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *