Қазақстандағы банк реформалары туралы

Реформа көшу кезеңінде Қазақстан Республикасы экономикасының нарықтық қатынастарға қажетті басқа да түбегейлі өткелдерін жүйесіне кредитті басқару мен құру механизмін банктік қызмет көрсету шаруашылық қызметтің пайдалану экономикалық әдістерінің қызметпен кәсіпорындар мен банктер; өзара қарым-қатынастар жүйесін қайта құру арасындағы және банктер мен олардың клиенттерінің, сондай-ақ ең банк жүйесінің арасындағы, оның жекелеген буындары, яғни реформалау қажет банк жүйесін ескере отырып, жаңа құбылыстар мен процестерді. Жүргізу қажеттілігі банк жүйесінің реформасын Қазақстан Республикасында мамандардың пікірі бойынша, Әлемдік банктің, түсіндіріледі болғанымен екі санаттағы қысқа мерзімді проблемаларды кедергі болуы мүмкін өткізу реформалар, макроэкономика. Бірінші санатқа жатады мәселесі дұрыс орналастыру қаржы ресурстарының келісілген іс-тәжірибеге және ескі мемлекеттік бөлу мақсатты несие мен банктік тәжірибеге, қалған мұраға орталықтандырылған экономика. Екінші санат проблемалары мынада: банктер мұраға «сапасыз» (мерзімі өткен) несие және залалды мемлекеттік кәсіпорындар. Бұл проблемалар кедергі қол жеткізу өміршең (немесе кредитоспособных) қолданыстағы мемлекеттік, сондай-ақ туындайтын жеке кәсіпорындардың қаржылық ресурстарға және отвлекают банктік қаржы ресурстары пайдасына нежизнеспособных (немесе залалды). Бұдан басқа, бұрынғы жүйе алмады қалыпты жүргізуге төлемдер мен есеп айырысуды кәсіпорындар мен ұйымдар арасындағы. Ішінде 1992 жылғы артуы несиелік салымдардың Қазақстан экономикасына. Егер кредит сомасы жалпы ұлттық өнімнің-ды құрады. І тоқсанында » 1992 жылғы 11,3% — ды құраса, IV тоқсанда — 29,8% құрады. Бұл негізінен қайта қаржыландыру есебінен ұлттық банкінің кредитін, ол, өз кезегінде, финансировалось контокоррентным несиені Орталық банк Ресей. Бұл туралы мынадай деректер: I тоқсанда 1992 ж. несие сомасы ұлттық Банктің коммерциялық банктерге жалпы ұлттық өнімінің 6,7% — ды құрады, ал IV — 17,8% — ға өсті. Мұндай орталықтандырылған әкімшілік үлестіру кредиттік ресурстар арқылы мамандандырылған банктер открывало қол жеткізу кредиттер нежизнеспособным залалды мемлекеттік кәсіпорындарға, вело — білімі нашар, жұмыс істемейтін кредиттер, т. е. білімі банктердің нашар кредиттік портфель. 1993 жылы ұлттық банктің орталықтандырылған несие берілді 7,5 млрд. теңге, оның 5,6 млрд теңге — үкіметтік, яғни олардың үлесі 75% — ға, жалпы сомасы қайтару олар бойынша теңелді 1.38,5 млн теңге немесе 3,9%, қалған бөлігі пролонгирована. Жалпы жетіспеушілігі тәжірибесін қайта қаржыландыру несие ұлттық банктің ерекшелігі ала отырып, ашық қол жетімділік рефинансовым кредиттер банктер жоғалтады стимул дербес жұмылдыруға депозиттік ресурстар. Бұдан басқа, орналастыру кезінде осы несиелерді субъективтік негізде жиі есепке алынбайды жұмысының тиімділігі банктер үшін кредиттік ресурстар әрдайым бөлінеді ұтымды.
77_маіпЕще бір фактор мешавший тиімді орналастыру кредиттер — бұл саясаты төменгі пайыздық ставкалар. Төмен пайыздық өсуіне қажеттілікті несие және қаржы тәртібінің әлсіреуіне, мемлекеттік кәсіпорындардың, кредитовались орталықтандырылған кредиттік өтінімдері. Ала отырып, бұл арзан несие, мемлекеттік кәсіпорындар пайдаланды, оларды, негізінен, жалақы төлеуге және материалдық құндылықтарды жинақтау үшін емес, инвестициялар. Салыстыру жеткілікті инфляция деңгейі және номиналды пайыздық несиелер Ұлттық банк: соңғысы 1992 ж. наурыз айында ж. 25% құрады жылы жылдық инфляция бөлшек сауда бағалары 500-ден астам%. Қараша айында 1992 ж номиналды пайыздық мөлшерлеме артып, 65% — ға дейін, ал инфляция 1000% — ға өсті. Сол уақытта кәсіпорындар арзан несие, асығар емес жақсарта отырып, өзінің қаржылық жағдайын және қайта. Осылайша, біріктіру саясатын тікелей кредит беруді қолдайтын мемлекеттік кәсіпорындардың саясаты төменгі пайыздық ставкаларды әкелді дұрыс емес кредиттік ресурстарды орналастыру. Тікелей несиелеу арнайы банктердің өздерінің кәсіпорындарын талғамай, олардың өтімділігінің өсуіне, мерзімі өткен несиелер, сол уақытта жаңадан рождающиеся бағдарланған нарыққа кәсіпорынның қол жеткізе алмаған банктердің кредиттері. Саясаты төменгі пайыздық ставкаларды мүмкіндік бермеді банктерге жұмылдыру жинақ толық. Кәсіпорындар мен халық көреді орналастыруға өздерінің жинақ ақшаларын нақты активтерге, олар арттырып, тауар қорлары, ал азаматтар сатып алып, жылжымайтын мүлік және ұзақ уақыт пайдаланылатын тауарлар. Нақты активтер — әлдеқайда үздік қорғау инфляцияның құнсыздандыру ақшалай жинақтарының. Пайыздар төлейтін банктер үшін салымдар емес компенсировали потери от инфляции. Жетіспеушілігі кредиттік ресурстардың жеткіліксіз жинақ ақшаларын жұмылдырудың кәсіпорындар мен халықтың бермейді банктерге кредит беруге тиімді. Теріс әсер бөлу сипаты кредиттік ресурстар көрсеткен беру тәжірибесі мемлекеттік кәсіпорындарға субсидиялық және жеңілдетілген несиелер. Субсидированными кредиттермен атауларымен арналған несиелер өтемақы кәсіпорындар, олардың өзіндік шығындар, мысалы, халықты әлеуметтік қорғауға, сондай-ақ шығындар, негізделген дәстүрлі неэффективностью. Олар берілді бойынша пайыздық ставкалар төмен ставкасын, кредит, қайта қаржыландыратын ұлттық банк (1992 жылғы IV тоқсанда ең төмен 65%). Саясат субсидияланған несиелер нақты стерла арасындағы айырмашылықты қарапайым кредит және мемлекеттік демеу. Бұл несие іс жүзінде погашались кәсіпорындар. Кеңінен практиковалась беру жеңілдікті кредиттер ауыл шаруашылық кәсіпорындарына және өзара сынақ есеп. 1992 ж. үлесі, жеңілдікті кредиттер, Ұлттық банктің шамамен 70% — ы рефинансируемых кредиттер, немесе 42% барлық несие салымдарының. Негізгі бөлігі жеңілдетілген несие құлайды ауыл шаруашылығы мен дайындаушы ұйымдар. Орталықтандырылған несиелер мақсатты үкімет бағдарламалары берілді 1993 ж. сондай-ақ, негізінен, жеңілдетілген пайыздық мөлшерлемелермен (3,253и65%). Жалпы сомасы банктер берген кредиттердің сомасы 7,5 млрд теңге 76% тура келді, олардың үлесіне, себебі жойылғаннан кейін, 1992 жылы шектеулерді пайыздық ставкалар белгіленетін, коммерциялық банктер, маржа 3% мөлшерінде сақталды берілетін кредиттер бойынша банктердің есебінен орталықтандырылған кредиттік ресурстарды Ұлттық банк. Нәтижесінде, орташа пайыздық мөлшерлеме бойынша берілген орталықтандырылған кредиттер бойынша жалпы республика бойынша 1993 ж. құрады 48,2%. Тұтыну бағаларының индексі сол жылы анықталған деңгейінде 2269,8%.

Жүргізу кезінде жаппай клиринг қаражат Ұлттық банк сондай-ақ, көрсетті субсидияланған жеңілдікті несиелер бойынша борышкер кәсіпорындарға. 1992 жылдың үлесіне берілген кредиттерді мақсатқа құлайды, шамамен 30% жеңілдікті кредит. Несиенің қалды өтелмеген. Дегенмен жоғарыда аталған несиелер берілді жақсарту қаржылық жай-күйі кәсіпорындар, олар айналды қаржыландыру құралы олардың шығындар. Сол үлкен ажырым номиналды пайыздық мөлшерлемесі бойынша субсидияланған және жеңілдікті кредиттер және инфляция деңгейіне ықпал етті қаржы спекуляциям. Жалпы сомасындағы кредиттік салымдардың елеулі үлес салмағы бар кредит Үкіметке бюджет тапшылығын жабуға мемлекеттік емес борышты: 1 қаңтар 1992 ж. ол көрсеткіш тиісінше 13,7 және 11% — ға, 1 қаңтар 1993 ж. — 1,5 және 2%, ал 1993 ж. берілген несиені жабу үшін бюджет тапшылығын 877 млн теңге немесе 11,8% — ға кредиттің барлық сомасын. Нәтижесінде, құрылымы кредиттік салымдардың айтарлықтай нашарлады өсті үлесі жұмыс істемейтін (мерзімі өткен) кредит. Жоғалту Ұлттық банк үшін төмен пайыздық мөлшерлемені және капиталды жоғалтудың исчислялись басталып сомасы.

Басталған 1992 жылы республикасындағы төлем жасамау дағдарысы көрсеткен және көрсетуді жалғастыруда зиянды ықпалы қаржылық жағдайы, кәсіпорындардың және жалпы алғанда экономикаға. Көптеген кәсіпорындар мәжбүр болды күрт төмендетуге өнімдерін өндіру, кейбіреулері мүлдем тоқтату өндіру. Есептерде қолданылды баспабас (бартер), алдын ала ақы төлеу тауарлар мен қызметтер үшін.

1 желтоқсан 1991 ж. мерзімде төленбеген есеп айырысу құжаттары 5 млн құрады теңге, 1 қаңтар 1992 ж. — 11,2 млн. теңге, ал маусым 1992 ж. — 384 млн теңге немесе 12,3% жалпы ұлттық өнімнің (ЖҰӨ), немесе 84,1% жалпы сомасынан алынған банктік кредит. 1993 ж. мерзімі өтіп кеткен төлемдер өсті 91,5 млн теңгеден 5,5 млрд теңгеге дейін немесе 60 есе. Мерзімі өткен берешек несиелер бойынша банктердің өсті 12,6 млн теңгеден 1,7 млрд теңгеге, яғни 135 рет.

Мұндай құбылыс түсіндіріледі бірқатар себептерге, бірінші кезекте, неэффективностью төлемдер жүйесін, сондай-ақ несие нарығының проблемалары. Әсіресе, олар көрінді, ол кезде Ұлттық банк 1992 ж. бастады шектеуге кредит беруді кәсіпорындар. Соңғы ала алмаған ақысын төлеуге тиелген тауарлар басқа кәсіпорындардың, төлемдер сәл жарты артық. Қауіп-қатер төнді барлық ретінде кәсіпорынның төлемге қабілетті, сондай-ақ неплатежеспособные.

Проблемалары кредиттік нарық обнаружились, қашан жойылды бұрынғы ақшасыз есеп айырысу жүйесі және кредит под расчетные документы. Кәсіпорынның отгружали өз өнімдерін жоспарына сәйкес және келісім-шарттар жеткізу, сатып алушыға, тексере отырып, оның төлем қабілеттілігін. Егер сатып алушыдан жоқ шоттағы қаражат, оған автоматты түрде банк көрсетті кредит тәуекелі төлем тең нөлге. Күші жойылғаннан кейін осы жүйені (банк болды несие кәсіпорындар, егер олар некредитоспособные) разразился төлем жасамау дағдарысы; кешіктірілген төлеумен немесе қабілетсіздігі бірқатар кәсіпорындар төлеуге, тауарлар мен қызметтер үшін шақырған тізбекті реакция төлем жасамау. Оның үстіне төлемдерді кідірту байланысты болды ескірген құрал-саймандармен және басым халқымыздың аяулы ұлдарының техникалық жабдықталуымен банктердің (ескірген ЭЕМ желілері және олардың бағдарламалық қамтамасыз ету). Еңсеру үшін төлем жасамау дағдарысы кәсіпорындар арасында, Үкімет жүзеге асырды үш іс-шаралар. Біріншіден, рефинансировало берешек тиімді немесе өміршең кәсіпорындардың басқа кәсіпорындар төмендету мақсатында берешек көлемі өміршең кәсіпорындар. Ұлттық банк арқылы бұрынғы мамандандырылған банктер кредиттерді қайта қаржыландыру сомасына 245,6 млн теңге. Екіншіден, Үкімет енгізді жаңа төлем құралдары. Мемлекеттік кәсіпорындарға тапсырылды пайдалануға төлем құралдары талап ететін алдын-ала төлеу бойынша төлем тапсырмасы немесе чек. Үшіншіден, бұрынғы одақтас республикалар келісімге келді тағайындалсын межреспубликанский есеп айырысу банкі. Соңында, 1992 ж. Қазақстан және Ресей қол қойған екіжақты келісім берешекті өзара есепке алу туралы екі ел кәсіпорындарының, ол көрсеткіш 80 млн теңге соңындағы 1992 ж. Бұл шаралар алмады жеңе төлем жасамау дағдарысының сияқты бірқатар маңызды мәселелер қалды шешілмеген. Емес покончено с неэффективностью төлем жүйесінің және кредиттік нарық туғызды өзара берешек кәсіпорындар, мысалы кешіктірілген төлеумен және болмауы кәсіпорындардың қаржылық тәртіпті. Төлем жасамау дағдарысы қайталануда соңында 1992 ж., сонда Үкімет мәжбүр болды бөлсін тағы 600 млн теңге берешекті өтеуге, 800 млн теңге, айналымдағы капиталды толықтыру үшін мемлекеттік I тоқсанда кәсіпорындар 1993 ж. жеңілдікті пайыздық ставка бойынша (25%). Осыған байланысты қараша айында 1993ж. ұлттық валюта Ұлттық банк жүктелді толық жауапкершілік жұмыс істеуі ақша — кредит саласының, кіріспе классикалық қағидаттарын, оның бюджетпен өзара қарым-қатынастарды және банктер жүйесін нығайтуға, банктердің қызметін реттеу. Енгізілген кезден бастап ұлттық валютаның дейін, 1995 ж. Ұлттық банк, орыстардың салт-дәстүрлер мен тәжірибені бөлігіндегі функцияларын орындау Орталық банкінің, әзірлеу және қабылдау реттейтін нормативтік құжаттарын, деятельностъ жүйесін, нарабатывал өткізу тәжірибесі өзіндік ақша-кредит саясатының. Бұл кезең сондай-ақ, бейімделу кезеңіне ұлттық валютаның-ші іс-қимыл құралдарын ақшалай кредит саясатының және факторларға негізделген саясатына бағаны ырықтандыру. Бір мезгілде әзірленген бірінші Бағдарлама банк жүйесін реформалау Қазақстанда 1995 ж. Жарлығымен бекітілген Қазақстан Республикасы Президентінің 1995 ж. 15 ақпан

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *